多年以来，农民专业合作社作为一种新型的农村经营性组织，在国家和地方政府的大力支持下，呈蓬勃发展之势，在农民增收、农业生产经营的技术推广以及农业产业化发展等方面发挥了不可忽视的作用。同时，也为农商银行向三农提供金融服务搭建了有效的组织载体和服务平台。如何支持农民专业合作社发展，构建农商银行与农民专业合作社的互动合作机制，向三农提供高效优质的金融服务已成为农商银行面临的重要问题之一。
农商银行支持农民专业合作社发展的启示
农商银行向农民专业合作社提供金融服务有利于其降低成本，促进业务发展 长期制约我国农村金融发展的一个重要因素就是农业生产的分散化，农户的分散经营不能实现规模优势，而且分散化的生产方式也使农商银行对其提供金融服务的成本加大。农民专业合作社将分散经营的农户聚集起来，以一个组织的形式来融资，而农商银行开展业务的对象也由分散的各个农户转变成为农民专业合作社，开展业务时需要的人员和经办业务时间都可以大大减少，从而降低了农商银行的经营成本。
农商银行向农民专业合作社提供信贷服务有利于降低风险 农业生产周期长、收益率低，市场不完全以及农民缺乏担保的抵（质）押品使得农商银行为农民提供金融服务蕴含着较大风险。农民专业合作社的出现，使需要贷款的农民结成一个同盟，以联保的方式向农商银行融资，有效解决了农商银行在发放贷款时缺乏合适抵押物品的问题，降低了农民的贷款难度，提高了农民的贷款额度。同时，农商银行可以利用农民专业合作社与农民联系紧密的优势，全程监督农民贷款的使用情况；专业合作社还可协助清收利息、催收贷款及做好贷款户信息收集等工作，有效解决了农户贷款信息不对称的问题，大大降低了贷款成本，实现“两农”合作，共同发展。
农商银行向农民专业合作社提供金融服务有利于提高农村金融服务的质量与效率 农民专业合作社是在农村家庭承包经营的基础上，由同类农产品的生产经营者或同类农业生产经营服务的提供者联合起来的互助性经济组织，是农户与大市场的桥梁与纽带。加强对农民专业合作社的金融服务，有利于进一步提高农业生产的组织化、产业化程度。同时，也有利于农商银行拓宽业务的范围，提高其整体盈利水平和可持续发展。
加强农民专业合作社金融服务的对策
创新改善金融服务，量身定制信贷产品 农商银行要及时了解掌握农民专业合作社相关信息，找准信贷投放切入点，及时提供有效金融服务。在信贷投放模式上，根据农民专业合作社入社社员的实际情况扩大贷款抵质押品范围，农商银行可提供“经济林权质押”“订单质押”“仓单质押”“大宗农副产品质押”等产品，有效解决其贷款担保难问题和不同层次的资金需求。
协调政府相关部门，健全建立合作机制 农商银行要优先把农民专业合作社全部纳入农村信用评定范围，尽快与当地农村经营管理部门构建合作机制，对辖内农民专业合作社逐一建立信用档案，加快建立和完善符合农民专业合作社特点的信用评价体系，稳步构建农民专业合作社自愿参加、政府监督指导、农商银行提供贷款支持的授信管理模式。
加大信贷支持力度，不断创新服务方式 农商银行要不断创新贷款方式，采取“专业合作社＋基地＋社员”和“中介担保+专业合作社+社员”等多种模式，有效支持农民专业合作社社员的信贷需求。农商银行对组织运行健全规范、经济实力强、发展生产基础好、品牌效应高、经营规模大、服务功能强、带动农户多、信用记录优的农民专业合作社要给予重点支持。
（作者单位：江西赣昌农商银行）
