近年来，监管规定收紧、经济发展方式转变、利率市场化进程加快以及金融渠道的多样化，对农商银行的发展提出了挑战，农商银行面临着风险防控、业务经营和转型发展的三重压力。而探讨研究农商银行的转型应对之策，对于提升其金融服务质效具有重要的现实意义。
深化金融服务，回归初心本源，推动经营理念向高质量发展转型 一是坚守初心定位。对于资本实力、经营地域、科技力量和人力资源都相对有限的农商银行而言，要充分认识自身定位，发挥贴近客户、贴近市场的地域优势，持续深耕本地市场，为客户提供专业化、特色化的金融服务。农商银行要以“党建共创、金融普惠”行动为抓手，实行“背包”下乡、走村串户，把金融服务送到田间地头，做到“走访、评级、授信”“全员营销”全覆盖。二是搭建合作平台。农商银行要充分依靠地方党政和村支“两委”、社区的力量，进行客户信息的收集和传递，提升信息收集的准确度和效率，缓解与农户、居民信息不对称性的问题；加强与地方党政的交流沟通，把“党建共创、金融普惠”行动当作金融助农支农的一项重要事业做实做好。三是扩大服务边界。农商银行要加速进行场景化金融服务探索，提供包括产品、技术、服务以及必要的非金融功能在内的一体化服务方案，不断提升获客能力和服务质量，提高客户金融服务的可得性和满意度。
调整资产结构，适度提前布局，推动增长方式向高质量发展转型 一是坚持战略性调整。对当前受冲击较大的行业，特别是外向型行业，农商银行要适度收缩战线，提高信贷投放谨慎性；对暂时遇到困难的行业，如零售、餐饮、汽车、航空货运、物流等，需密切关注其动态，把控企业资产质量，可采取展期、降息等方式支持企业发展。二是坚持前瞻性布局。农商银行要明确发展方向和重点，鼓励新兴业务发展，提前布局一些成长型和高效型业务，大力发展具有良好潜力和收益、风险可控的业务。顺应“经济内循环”和线上线下加快融合的发展趋势，对数字经济、在线经济、公共卫生、工业互联网、生物医疗、新基建、农业及消费等政策支持的领域，加大信贷支持力度。三是坚持分类化管理。农商银行要准确进行市场分类，做实基础客户，合理对大、中、小型客户实施分类管理，有效甄别优质客户、战略客户和潜在客户，实施针对性强的定向化营销，开展有针对性的定向金融服务。
摒弃规模导向，做实精细管理，推动盈利模式向高质量发展转型 一是维持适宜净利差水平。农商银行要主动提高资产定价的精细化水平，通过在产品设计和资金投放上的合理把握，推动利率定价市场化、科学化、标准化，维持适宜的净利差水平。二是拓宽非利息收入渠道。在顺应监管要求的前提下，农商银行要把握时间节点，稳步发展资金业务，支持资产管理、投资理财等中间业务协同发展。三是切实强化成本管控。农商银行要遵循“全面成本管理”思想，将成本节约理念贯穿于经营管理各环节和流程，持续优化成本收入比，为提升利润增长潜力打好基础，如建立成本管理与个人及部门利益相挂钩的激励约束机制和管理部门与辖属机构的利益联动机制，促进成本管理精细化，压一般性、纯消耗性费用，保生产性、战略性支出，压非员工费用、保工资与福利费用支出。
打造敏捷组织，提高服务效能，推动流程管理向高质量发展转型 一是持续梳理优化业务流程和内部权限。在有效管控风险的前提下，农商银行要进一步精简合并流程节点，取消或下放管理权限，持续推进简政放权，精简流程，以适应市场竞争新形势和业务发展新变化。二是充分发挥“便捷灵活”的办贷优势。针对小微企业资金短缺问题，农商银行不但要采取降低利率措施，还要发挥其经营决策链短的优势，决策前移、服务前移，进一步缩短决策链，提高贷款审批速度。三是大力推动科技平台优化升级。农商银行要强化信息技术运用，推动业务系统平台持续优化升级，从而推动流程的整合和优化；加快把存量客户“迁移”到线上，推进获客、产品、服务线上化，有效降低人均管户成本。
抓住重要环节，筑牢风险防线，推动风险管理向高质量发展转型 一是坚守经营本质和原则。农商银行要坚持“铁账本、铁算盘、铁规章”，严格“贷前、贷中、贷后”审查工作流程，将经营管理的基本理念和本质原则渗透到各个层面，着力提升全流程、各环节的风险防控能力。二是健全风险管理战略和政策。农商银行要强化全面风险管理的战略引领，推进风险管理政策的细化和实施，发挥自身优势，根据自身情况和市场环境，明确中长期风险战略选择。三是提高风险预警和处置能力。农商银行要加强对经济波动和政策走势的研判，逐步建立不同风险级别的客户风险基础档案，对不同风险级别的客户进行分类管理，对较高风险的客户形成定期的风险预警机制；定期进行不同类型的压力测试，提升风险预警和处置能力。四是加强风险合规文化建设。农商银行要深植风险合规文化理念，涵养风险合规文化底蕴，完善风险合规文化制度，打造“人人主动合规、合规创造价值”的风险合规文化氛围。
（作者单位：湖南省农信联社长沙审计中心）
