随着我国市场经济改革的不断深入，金融业得到了快速发展，金融衍生品市场竞争日益激烈。信用卡业务是商业银行以低成本打造零售业务的核心，是快速占领新兴客户群体的重要金融工具，同时也是银行业市场竞争的重要方面。笔者以河北省唐山市农信系统为例，就信用卡业务发展工作进行了思考与探讨。
完善信用卡业务管理办法 一是根据省联社下发的“信通”信用卡规章制度，结合县级行实际情况，经过充分的调研、讨论，唐山市农信系统各县级行制定了自己的“信通”信用卡章程、业务管理办法、领用合约、风险管理办法、催收管理办法、岗位职责管理规定、进件管理办法、营销管理办法、收费标准、内部安全管理规定、业务操作规程、业务实施细则共12个规章制度，为“信通”信用卡的开办提供了制度保障，为员工的营销提供了制度依据，为信用卡的后续管理提供了制度规定。二是根据工作需要，唐山市农信系统向省联社报备了各种系统操作员配备，包括“信通”信用卡征信审批系统录入岗每个网点1名，“信通”信用卡征信审批系统复核岗每个网点1名，“信通”信用卡征信审批系统初审岗每个网点1名等岗位人员配备。三是为更好的开展上门服务，提高服务质量，唐山市农信系统向省联社上报信用卡无纸化进件管理系统县级行管理员两名，其负责网点的机构注册，将“平板”设备导入系统并分配给对应的网点，网点录入员用“平板自助注册，网点管理员审核通过后才可以用“平板”办理信用卡进件业务。
开展信用卡业务需注意的事项 一是负责信用卡进件人员在进件时一定要坚持保证亲见客户本人、亲见客户签名、亲见证件原件的“三亲见”原则，以保证债权的有效性；各级审批人员要保证签字的真实性，不能由其他人员代替，否则要追究有关人员的责任。二是要严格审查客户的征信报告，通过对征信报告的分析来判断客户的信用情况；认真审查客户资料的完全性，保证申请资料的完整有效。三是电话调查过程中对一些重要信息回答不正确的应该直接拒绝申请，防止出现虚假申请件的出现。
强化信用卡业务后续管理 一是为保证信用卡业务的正常开展，信用卡发放后要进行后续管理，并妥善保管信用卡申请资料档案，保证债权的有效性。二是每天进入反欺诈系统查看可疑交易，联系客户询问相关情况，防止案件的发生。每月19日进入催收系统查看逾期还款情况，及时电话告知客户逾期金额和还款方式，防止坏账的发生。三是对开卡1年的客户，要每年查询一次征信，了解客户最近的信用情况，及时发现问题，及时进行额度调整。对套现的客户进行降额管理，防止违法行为的发生，减少坏账产生的可能性。三是对逾期严重的客户进行短信催收、电话催收、上门催收、司法催收。四是对正常用卡且授信额度不够用的客户，经客户申请，可以适当提高授信额度；对经常分期，信用良好的客户，可以加大授信额度的调整幅度。
加强信用卡业务风险防控 一是严格开户管理，从源头控制风险。唐山市农信系统各行社要加强开户管理，坚持“了解你的客户原则”对新客户进行身份识别，核实客户身份和开户目的。充分利用银行卡客户关系管理系统在存量借记卡客户中甄实选优，推广信用卡业务。二是加强预警监测，做好事中防范。近年来，唐山市农信系统使用中国银联风控监测平台，借助中国银联专业的风控团队、有效的风控模型、丰富的风控功能，实现了银行卡支付业务风险的实时监测，取得了良好效果。唐山市农信系统各行社要充分使用该监测平台，派专人对风险交易进行核实处理，通过告知客户、中止交易等措施，提高风险干预水平，有效防控银行卡业务风险。三是做好IC卡替换工作，防范磁条卡复制风险。唐山市农信系统要依托同号换卡功能，做好IC卡替换磁条卡工作，实现全部替换，堵截该类风险，保障持卡人资金安全。
（作者单位：河北省农信联社唐山审计中心）
