为全面贯彻落实党中央、国务院关于金融扶贫工作总体部署，进一步增强“四个意识”，坚定“四个自信”，坚决做到“两个维护”，切实抓好扶贫脱贫各项工作，农商银行充分发挥服务“三农”主力军作用，不断优化资源配置，提高信贷资金扶贫力度，提升金融扶贫服务质量，为如期实现全面脱贫发挥了独特的金融效能和作用。笔者就农商银行有效落实好金融精准扶贫工作进行了探讨。
金融扶贫的重大意义
加快贫困地区、贫困人口脱贫致富，是党中央作出的重大决策部署，不仅事关我国社会发展的战略全局，而且关系到重大的社会问题、民生问题，既是政治任务，也是社会责任。精准扶贫则是中国全面建成小康社会的一场攻坚战役，在这场战役中，金融扶贫发挥着最基础的作用，是“输血式”扶贫变为“造血式”扶贫的重要渠道。金融的有效支持促进了扶贫工作有效推进，使扶贫成果得到了持续巩固。农商银行作为服务“三农”及金融扶贫工作的主力军，一直以来立足县域，坚定贯彻落实党中央及各级部门的扶贫工作部署，加大扶贫小额信贷的宣传力度，开展为建档立卡贫困户的金融服务，助力扶贫工作的有效推进，较好地发挥了金融支持作用。
农商银行金融扶贫工作开展情况
依托“双基”共建，实施精准扶贫 近年来，农商银行认真加强和基层党组织的深度合作，逐村逐户开展信用评定，创建信用户、信用村、信用乡（镇），纵深推进“双基”共建农村信用工程建设。活动中，农商银行基层支行以行政村为单位，成立由支行客户经理、村委会主要负责人、农户代表组成的农户信用等级评定工作站，共同对建档立卡贫困户逐户开展资信调查，建立金融精准扶贫服务档案，按照量化评分和工作站评审情况相结合的方式，对建档立卡贫困户进行信用等级评定，全面推动了金融扶贫工作的有效开展。
建立信息台账，了解资金需求 农商银行与县级扶贫办、相关乡镇、村组积极对接，了解建档立卡贫困户的贷款需求及基本情况、人均纯收入、劳动能力、劳动技能等信息。其客户经理对有信贷需求的贫困户及时上门走访，评估贫困户自身发展生产或能带动其致富脱贫的经营性产业的可行性，对信用良好、有贷款意愿、有劳动能力、有生产经营需求和有一定还款能力的建档立卡贫困户发放扶贫小额信贷，有效支持了贫困户增收致富。
扶贫与扶志结合，激励主动脱贫 实践中，农商银行加大对金融扶贫政策的宣传力度，按照建档立卡贫困户名单逐户发放扶贫小额信贷政策“明白纸”，提高建档立卡贫困户对小额扶贫信贷政策的知晓度和应用能力，鼓励贫困农民依托农商银行的资金支持，充分依靠自己的能力努力搞好生产经营，积极主动脱贫。农商银行还对建档立卡贫困户家庭的在校大学生、研究生子女发放助学贷款，帮助寒门学子顺利完成学业，解决贫困户的后顾之忧。
建立政银合作，实行风险共担 农商银行与政府各级部门开展合作，在贷款调查及发放、贷后管理等环节，由村支书、帮扶责任人、乡镇主管扶贫工作的领导全程参与，现场、非现场监督贫困户贷款使用情况。当扶贫小额信贷出现逾期时，农商银行及时向贷款对象送达贷款催收通知，并报送村支部书记、帮扶责任人、镇乡主管扶贫工作的领导协助催收；出现贷款损失时，按规定比例由政府财政、农商银行合理分担。
建立金融扶贫长效机制的建议
实施政府主导，优化扶贫环境 一是建立协调机制，凝聚各部门扶贫合力。由政府部门组织医疗、卫生、保险、金融、社会保障等部门成立扶贫开发和脱贫工作领导小组，协调相关部门对贫困户进行政策性扶贫。二是设置扶贫基金，对因突发情况暂时出现生活困难、无劳动能力、年老体衰的特殊人群进行专项支持，保障其基本的生活需求。三是引导优质企业为有劳动能力的贫困人口提供适合的工作岗位，营造社会扶贫的良好氛围。
创新合作形式，提高工作有效性 由于扶贫小额信贷支持的对象多为因病、因残导致劳动力不足的家庭及个人，且扶持项目多以养殖业为主。因此，建议由政府指定或择优选择相应保险机构与银行合作，为申请扶贫小额信贷的农户提供人寿保险及家庭财产保险。同时，农商银行要不断完善扶贫小额信贷专属产品“致富宝”功能，一次授信，循环使用的同时，对完成两次以上贷款的客户增加授信额度，提高扶贫力度。
加强社会监督，严控信贷风险 建议在村支书、帮扶责任人、乡镇主管扶贫工作领导与农商银行信贷人员共同监督贫困户贷款使用基础上，充分发挥社会监督作用，建立扶贫小额信贷使用情况公示制度，定期公布扶贫小额信贷发放情况，公布监督信箱和监督电话，鼓励群众和社会各界监督，促进扶贫小额信贷专款专用，按期归还，形成全流程监管，从而提高建档立卡贫困户的诚信意识。
创新支持方式，提高“造血”功能 建议由政府出面组建扶贫合作公司,为贫困户提供生产经营所需的生产资料和设施，为贫困户提供技术支持和培训等多种服务，提高贫困户自身“造血”能力。同时建议，由贫困户所在村组3户以上无直系亲属关系的非贫困户，成立联合帮扶小组，签订帮扶协议，为贫困户提供日常生产生活的资金支持。在合理控制风险基础上，农商银行对扶贫合作公司及联保农户给予一定的信贷利率优惠，提高其帮扶积极性。
（作者单位：河北迁安农商银行）
