在“以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进”的新发展格局下，政府把更多的工作注意力和发展重点放在了搞好国内的事情上，为了促进内循环经济发展，农村成了广阔的“回旋空间”，同时还为乡村振兴与包容性增长提供更大的机遇，而普惠金融在国家新的发展格局中将扮演更重要的角色。
普惠金融：要促进乡村社会经济良性发展
在“内循环”中，要注意防止“内卷”（involution），也就是“向内演化”，固步自封，自筑堡垒。这也就是为什么我们要“改革开放不停步，坚定不移敢于吃改革饭，走开放路，打发展牌。”在当前和今后相当一段时期，在双循环格局下，集中力量办好自己的事，让数以亿计的农民不再背井离乡，能够照顾好老人和孩子的同时，又能够靠自己的双手创造美好的生活，是普惠金融促进乡村振兴应有之义。
皮之不存，毛何附焉？普惠金融要建立在经济活动的基础上，达到良性循环。如闽东古田县在联合国开发计划署（UNDP）“建设中国构建普惠金融体系”项目支持下，建立民富农村可持续发展中心，探索搭建农村综合服务平台，以金融为核心不断延伸，在古田食用菌产业转型升级最需要资金的阶段，助推了金融机构资金的注入，发挥了整合多方资源的作用，促进合作社及合作经济发展，推动闽东普惠金融助力乡村振兴。
电商的蓬勃发展和农村交通网基础设施的逐步健全，让农民能够在偏远的农村，同样能够建立起产业链，借助便捷的供应链，形成良好的价值链，把绿色农业和高附加值的农业产品做大做强。
合作金融：新发展格局下普惠金融的重要组成部分
数字技术推动下的当今市场，靠个体小农户单打独斗，已经难以适应日益竞争的环境。也正因为如此，合作金融与合作经济的重要性引起了有识之士的重视。经过40多年的改革开放，我国农业和农村发展进入转型期，要从农业技术变革向经营机制变革中寻找新的红利。1978开始的联产承包责任制的制度红利逐步消失后，需要创造新的制度红利，而新型农业经营主体的发展就是一个重要突破。合作社与合作经济在国际上有200多年发展历史，荷兰、德国、法国、日本等国合作经济对其农村及农业的发展成功经验值得我们借鉴。
合作社能够形成规模经济，合作社不完全是追求利益最大化，而是达到互助合作的目的，能够帮助保护农民利益，促进农民的福祉，走向共同富裕。单个农户，缺少面对市场的博弈能力，而合作经济能够帮助他们做出特色，提升产品质量，更好利用技术、开拓市场、承受风险，增强面对不利因素时的抵抗能力与韧性。在中国人民银行原行长戴相龙看来，和各类商业性金融相比较，合作金融的性质及其基本特征，更能体现金融服务的包容性原则。
农民善于种植，但合作社可以由有专业知识的经理担任，从经营上做好管理，这样就能更好地利用技术，开拓市场。如以电子商务平台为基础，通过搭建乡村服务网络，充分发挥电子商务优势，突破人流、物流、信息流的瓶颈，实现“网货下乡”和“农产品进城”的双向流通功能，以加快建设农村农业现代化，实现规模经营。
普惠金融：要更加注重培育乡村发展的“内生动力”
除了“双循环”新发展格局外，对农业和农民有重大影响的另一件事，就是在2020年11月16日，东盟十国加上中日韩、澳大利亚、新西兰共15国，线上签署了《区域全面经济伙伴协定》，简称RCEP。这份协定覆盖22亿人口，15个国家，GDP总计25.6万亿美元。RCEP所要求的货贸和农产品低关税，会对签署国的农业造成影响。这是压力，也是动力，将推进我国农村改革与发展，促使我们的农业要盯住更高的国际标准。
在双循环新发展格局下，随着RCEP的实施，普惠金融要着力支持“三农”、小微、实体经济发展，为乡村振兴提供源源不断的“内生动力”。当然，我们应该知道的是，普惠金融只是外因，而真正起内因的，是乡村社会经济的真正振兴，是农业的可持续发展和农民的“奔小康”。要搞好美丽乡村建设，就要在产业扶贫、消费扶贫、电商扶贫、教育扶贫和文化扶贫等关键领域继续推进。帮助农民“先富脑袋”“才富口袋”，扶贫先扶智，治贫先治愚。要通过创新机制，激发脱贫攻坚的内生动力。对已经脱贫摘帽的贫困群体，“扶上马”还要“送一程”，防止他们受到诸如新冠肺炎疫情这样天灾打击重新滑入贫困的“泥潭”。
普惠金融不仅仅是金融，是要向其重点服务对象提供支付、信贷、储蓄、保险与理财的产品和服务的同时，做好消费者（客户）保护与赋能，即“普惠金融5+2”体系建设。功夫既在诗内，也在诗外，要跳出普惠金融来看行业，跨越特定的地域来构建更大的格局。要把中国的事情做好，补农村的短板，强农业的弱项，是其中必不可少的工作。中国普惠金融的探索与实践，需要在乡村振兴与美丽乡村建设中起到更大的作用，作为在广阔大地上的朴素实践。
作者简介：
刘海翔，厦门华厦学院教授、前麦肯锡资深专家
刘澄清，中国人民大学中国普惠金融研究院秘书长
