生物资产是农民除土地和房屋之外最重要的资产，盘活生物资产，帮助农民破解有资产却难抵押获贷困境是助推养殖业发展的必经之路。陕西杨凌农商银行创新推出农业生物资产动态估值浮动抵押贷款（简称：生物活体贷），将农户的生物资产转变为发展资本，解决了养殖业融资难题。日前，记者走访了杨凌农商银行，了解其推广生物活体贷的情况。
生猪弥补养殖业融资缺口
杨凌农商银行致力于发挥生物资产在贷款市场上的价值，尝试将种公猪、能繁母猪等存续周期长、价值相对固定的生物资产作为抵押物为养殖户融资。但在尝试过程中曾遇到三大难题：一是如何结合物种生长特性精确评估各类生物资产在生长周期内各时间点上的公允价值，并准确预测生物资产的最终价值；二是如何评估和防范生物资产所面临的自然灾害风险、意外风险、疫病风险、市场风险等各类风险对其作为抵押物质量带来的影响；三是此类业务出现风险后该如何处置和化解。
目前，规模化养殖户的主要融资渠道是小额信用贷款和有息赊账，如果生物资产难以成为银行认可的标准抵押物，仅凭传统信用贷款方式远不能满足养殖户的融资需求，而有息赊账将极大提高养殖户的融资成本。
动态估值、浮动抵押激活生物资产
杨凌农商银行决心破解养殖户融资困局，将育肥猪拓展为标准抵押物，成立了生物资产项目实施工作领导小组，创造了自己的“相猪秘籍”。
该项目组对接陕西知名高校、科研单位、科技公司、保险公司等相关机构，聘请了国内知名农村金融专家、保险专家、畜牧专家、经济学家、会计专家进行了5个月的实地调研，最终研发出内三元、外三元、关中黑等育肥猪的生长模型、评估模型、价格预测模型、调节系数模型等成套理论，并推出“生物资产评估软件系统”和APP。现在养殖户可自行登录APP对自己的生物资产进行估值，足不出户就能确定自己能够贷到多少款。
在授信方面，杨凌农商银行推出“动态估值、浮动抵押”授信方式，以育肥猪的出栏预测价格为参考进行最高额授信，以每个时点的育肥猪估值作为抵押物当前价值，不断追加可用信额度，直至育肥猪养成出栏。同时，杨凌农商银行与保险公司协同推出“浮动保额保险”，保额随育肥猪每一个生长时点的价值进行浮动，打破以往育肥猪保险最高赔付限额800元的保额上限，提高了养殖户财产保障和银行信贷资金安全。
严格贷后管理保障贷款安全
将活体生物作为抵押物必将对银行的贷后管理带来巨大挑战。如何“识猪、看猪、数猪、称猪”成为客户经理贷后管理工作的重中之重。
上规模的养殖场一般多在远离人居的偏僻地区，为此，杨凌农商银行委托科技公司有针对性的研发“电子围栏、电子芯片耳标、饮水口读头、远程智能锁、猪脸识别、一拍即重”等新型检测方法，多维强化远程监控。
对于已出现风险的业务，杨凌农商银行与大型养殖企业、屠宰场、肉食加工厂等主体达成合作，对于逾期、展期再逾期等类型的贷款及时启动接续经营、强制屠宰等程序，最大限度保障贷款安全，维护客户征信质量。
2019年1月，杨凌农商银行向周至县的两户生猪养殖户授信首批生物资产抵押试点贷款163万元，用信55万元，已于当年7月归还。养殖户借助充足的贷款渡过了生猪养殖最艰难的时期，享受到了今年猪价上涨带来的丰厚利润。
杨凌农商银行生物资产评估系统经过一年多的研发改进，现已升级至2.0版本，计划先期投放6000万元贷款支持生物资产成功转型银行标准抵押物。数据显示，目前全国每年生猪出栏量约为数亿头计，若将该项业务推广至全国，约可激活以万亿元计的农业生物资产。
