实施乡村振兴战略,是党的“十九大”作出的重大决策部署,是新时代做好“三 农”工作的总抓手。作为扎根县域、服务“三农”的农商银行肩负的社会责任越来越重。如何在乡村振兴的浪潮中破浪前行，更好地为“三农”发展提供信贷助力，成为当今农商银行面临的一个课题。笔者以四川犍为农商银行为例，就乡村振兴背景下农商银行如何发展信贷业务、助推乡村振兴战略进行了探究。
金融助力乡村振兴的实践
开展乡村振兴战略合作 犍为农商银行与犍为县政府签订了“共同推进实施乡村振兴战略合作”协议，开启了政银合作新局面。该行信贷助力解决乡村振兴先进示范村岷东乡的自来水供应问题、河东片区乡镇供水全覆盖问题；支持市重点项目“犍为城南客运中心站”、河东片区天然气项目、世界茉莉博览园田园综合体项目、教育系统“两房一改”项目、岷江二桥项目等建设，共投入信贷资金3.54亿元，全力为县域乡村振兴加码助力。
抓实信贷强基工程 一是引入信贷客户清单制，划分“五色”名单，强化信贷管理。着力提升审贷质效，建立集中申贷机制、实行限时办结制度、制定标准化模版，分条线、分产品制定调查报告、审查报告模版，提高信贷响应、审批和发放效率。二是创新线上申贷模式。该行通过推动普惠金融建设，将全县14.77万户农户及2.2万户居民评级授信信息批量导入贷款业务系统，客户不仅可以依托微信公众号进行线上申贷，还能适时查询其获得的贷款授信额度，提高了该行信贷业务智能化运营水平和客户体验度。三是开辟“党建+金融”新模式。以“双基共建”为纽带，引导各支部与社区、村“两委”等进行互融共建；通过开展“党委联姻”、“支部结对”和党员互帮工作，开启了犍为农商银行异业联盟、合作共赢的全新局面。
优化信贷结构 一是着力调整客户结构。近年来，犍为农商银行遵循“做微、做小、做散”的发展思路，夯实和巩固了信贷基础，贷款客户群体不断壮大，信贷结构得到明显优化。截至目前，该行50万元（含）以下贷款户数达到两万多户；50万元（含）以下贷款余额达到20.97亿元。二是大力推进产品结构优化。该行创新“种养加”贷款产品，针对县域内从事种植业、养殖业、农产品加工业，且达到一定规模的家庭或自然人，以灵活担保方式，给予其最高25万元的授信额度，解决了农户想发展生产又缺少担保的难题。三是严把风控关口。犍为农商银行咬紧新增贷款的质量关，从源头上严防信贷资产裂变，扭转了过去“垒大户”造成的不良攀升局面，新增不良率得到有效压降和控制。
拓宽信贷投放覆盖面 一是积极支持县域重点项目建设。该行紧扣县委、县政府各项项目建设融资需求，着力提供及时高效的金融服务，推动重点项目落地生根，助力龙头、支柱型企业生产发展。二是积极支持中小微企业发展。该行建立健全了利率定价管理机制，通过减免各类费用、降低贷款利率、灵活贷款保证保险服务，为中小微企业的发展“撑腰”。三是全面满足“三农”有效信贷需求，大力支持新型农业经营主体，助力农村集体产权制度改革和一二三产业融合发展。
提升普惠金融综合服务能力 为助力乡村振兴发展，让金融服务延伸至偏远和贫困地区，犍为农商银行狠抓电子银行建设，实现了全辖32个营业网点可办理全国农信系统异地卡、存折取款和查询业务，实现了各村EPOS机小额取现、社保在线缴纳、个人社保权益查询等功能，全行自助、智能设备遍布城乡，通过强化科技支撑，形成“线上+线下”服务渠道，形成了“基本金融服务不出村、综合金融服务不出镇”的便捷模式。
为加大对评级授信客户的宣传，提高用信面，该行通过“金融夜校”、逐户走访、微信交流平台等方式，将普惠金融政策、办贷流程、贷款产品等宣传到户。目前，该行已对全县18.72万户农户进行了建档立卡，对14.77万户农户进行了评级授信，授信金额达到50.55亿元，授信面达到100%。
存在的问题及对策
问题一：信息渠道不畅通目前城乡融合发展的总体趋势不断加快，“农业+旅游”“农业+休闲”“农业+康养”逐渐成为政府规划和支持项目，涉农相关重点项目的融资需求较大。而农商银行与政府相关部门的沟通不够深入、密切，导致银行员工与项目对接不及时，重点项目信息滞后，错失合作良机。
对策分析 农商银行应充分融入乡村振兴发展轨道，利用多方资源，打通沟通渠道、筑牢织密网格化联络，获得政府信任支持，争取被纳入“乡村振兴战略实施（领导）工作小组”成员单位，成为乡村振兴战略主办银行；通过细化各项合作协议内容，织密项目合作网络，全面参与各项招商引资、重大项目的实施，倾力投入到县域经济建设发展进程。
问题二：政银合作模式单一农商银行政务延伸服务闭塞，对公账户和对公存款归行率低。如现代农业生产发展资金、现代农业推进工程资金、农村综合开发补助资金、新兴农业生产经营主体培育专项资金、交通建设资金等涉农项目资金及公职人员代发工资归行率低，合作模式单一导致对公业务发展滞后。
对策分析 按照“多找客户、找好客户”的营销思路，农商银行要持续开展好“五大营销”工作，深挖并创新与住建、工商、税务、社保、国资公司、不动产服务中心等部门的合作关系，拓宽合作范围，打造“政银”联动模式，掌握乡村振兴系统网络链；把工商登记、缴纳税费打印发票、社保服务、不动产抵押登记等政务搬进“农信大厅”，充分发挥农商银行优势，延伸金融综合服务覆盖面。
问题三：金融衍生产品欠缺目前，犍为农商银行除了“农担贷“”战疫贷”、小额农贷等全省固化的信贷产品和“种养加”这一创新信贷产品之外，针对乡村振兴系统工程，农商银行缺乏针对农业专业合作社及其他专业经营主体的信贷产品。
对策分析 农商银行要在风险可控、操作合规的前提下，创新开发针对新型农业经营主体的信用贷款产品，灵活运用利率弹性定价机制，创新担保方式，如应收账款、收益权、专利权、设施设备担保等产品，满足“三农”客户新需求。
（作者单位：四川犍为农商银行，作者高华兵为该行董事长）
