图为该行客户经理深入红瓜子企业了解其信贷需求。
近年来，江西信丰农商银行认真贯彻落实江西省联社战略理念，准确把握信贷投向，坚持“立足县域、服务社区、支农支小”定位不动摇、目标不偏离、力度不减弱，围绕信丰特色农业产业——红瓜子市场深耕细作，走出了一条富有特色的支农富农道路。
信丰县铁石口镇有4万多人口，耕地面积不足1139公顷，却一直有种植、加工、销售红瓜子的传统。因此，红瓜子也成了铁石口镇的特色产业。目前，铁石口镇已成为全国最大的红瓜子经销集散地，每年销售红瓜子约9000吨，金额1.71亿元，加工后的销售产值超过2.4亿元。怎样扶持红瓜子产业，培育红瓜子市场？十多年来，信丰农商银行紧跟市场，深入调研，不断创新，走出了一条具有特色的支农支小创新之路，同时也极大地促进了铁石口支行业务发展。据统计，目前，该行铁石口支行存款从2000年的2839万元已增长到6.25亿元，贷款从1898万元已增长到2.12亿元。
近年来，针对红瓜子种植户，信丰农商银行从最初的每户最多发放1万元贷款发展到单户贷款超过300万元，从红瓜子贷款投放总额100多万元发展到贷款总额7750多万元，加上“1+N”贷款（红瓜子抵押贷款+信用贷款），十多年来，红瓜子贷款到期收回率一直100%，无一形成不良贷款。
上世纪，红瓜子经营户因不能提供有效担保抵押，信丰农商银行铁石口支行仅通过“小额农贷”对红瓜子经营户提供信贷支持，客户进货资金大部分依靠民间融资。随着红瓜子产业的不断发展，信丰农商银行不断创新服务方式，从信用贷款到“土地抵押+信用贷款”，从“小额农贷”到联保和信用共同体贷款，从单一信贷产品到组合信贷产品，有效地解决了红瓜子经营户的信贷需求。特别是自2006年以来，信丰农商银行成功地将联保和信用共同体贷款方式营销给红瓜子农户，农户自愿组成联保体，相互监督，共担风险，红瓜子贷款得以迅速发展。2009年，信丰农商银行“抵押+信用共同体”模式一经推出就受到客户欢迎。自2014年信贷系统上线以来，该行累计发放红瓜子信用共同体贷款近10亿元。截至2019年年末，红瓜子联保客户数达110余人，仅2019年发放贷款1.2亿元。
为更好地服务客户，信丰农商银行坚持“阳光信贷”模式，积极优化贷款审批程序，加快贷款办结效率，对相应层级贷款审批权限进行授权，通过“T+N”（T是指贷款受理当日，N是指工作日）模式，让客户最快可在两天内办理好贷款申请、调查、审批、发放等手续。同时，信丰农商银行每年6月、7月开展市场调研，评估市场行情，预估红瓜子价格走势，预测资金需求，做到心中有数。2008年，信丰农商银行成功营销了联保贷款，并开始突破常规推出“小额农贷”“联保”“抵押+小额农贷”“抵押+联保”等贷款方式。2009年又成功营销信用共同体贷款，贷款组合提升为“小额农贷”“联保”“信用共同体”“抵押+小额农贷”“抵押+联保”“抵押+信用共同体”等，增大了产品选择空间。鉴于红瓜子产业户加入“责权对等、利益共享、风险共担、相互联保”的联保体，能有效解决信息不对称、经营缺乏监督、风险难以控制等问题，信丰农商银行又突破“贷款资金不超过项目所需资金50%”的常规，根据客户自有资金配授信额度，较好地解决了客户的资金需求。
为立足发展特色强项业务、专注核心精品业务、主攻“三农”和小微业务，该行积极对接新型农业经营主体，加大农业产业集群和现代农业示范园区建设的支持力度。
随着红瓜子市场经过多年发展，已经形成了不同的客户层级，各层级客户之间产生了很多的差异，有了不同的金融需求。为此，信丰农商银行红瓜子贷款产品一直随着市场的变化进行创新、改进，这与红瓜子市场规模、资金需求、客户群体变化有关。以前“联保”“信用共同体”“抵押+联保”“抵押+信用共同体”等贷款方式的额度已经不能完全满足客户需求，不能完全适应红瓜子市场需要，多家金融机构介入红瓜子市场后推出了各自的信贷产品，加剧了市场竞争。信丰农商银行在反复调研红瓜子市场的基础上，按照“人无我有，人有我优，人优我特”的创新思路，总结、提炼并推出了“‘1+N’组合授信贷款”模式，并制订了《小微商户“1+N”组合授信贷款管理办法》，改单一授信模式为组合授信模式，有效解决了客户需求。同时，只要客户信誉良好、第一还款能力充足，信丰农商银行产品组合中“信用、保证、联保、信用共同体、抵押、质押”等方式可以多种叠加组合授信，满足客户资金需求。
