近年来，受多种因素影响，农信社发展面对一系列风险和挑战，需要各级农信机构深入研究，采取相应措施积极应对，确保农信社平稳健康发展。
（一）坚定信心、多措并举、奋力攻坚，积极应对经济下滑。一是以改制组建农商银行为契机，组织相关农信联社转变经营发展机制，提升内部管理效率，增强主动抓营销、拓市场的积极性和主动性，激发发展活力。二是加快绩效薪酬系统上线步伐，尽快推广“量化考核到人、联绩计酬到人”的考核模式，调动全员激情，形成全员抓营销抢市场的良好氛围。三是在防控风险的前提下，继续加大对符合国家产业政策、信贷政策、有发展前景企业的支持力度，推动传统产业转型升级，促进企业健康发展。四是狠抓信贷投向战略性调整，将信贷资金向低风险的抵质押贷款倾斜，重点抓好“小贷”营销拓展工作，做优做强“农贷宝”“商贷宝”等系列产品，努力使“小贷”成为拉动信贷投放的有效手段。五是强化教育培训，增强干部员工主动抓经营促发展的敬业意识，坚定发展信心，推动业务经营平稳发展。
（二）调整结构、多措并举、化解不良，防控业务风险。一方面，以调结构为抓手，加快信贷资金投向调整。①以“双基”共建为契机，全力抓好小额贷款营销拓展，在传统支柱行业企业受创的情况下，将小额贷款作为实施信贷结构调整，降低信贷风险的一个重要方向。②以国家产业政策和环保政策为依据，稳固优质存量贷款。不简单对钢铁、水泥、煤化工这些企业客户实施一刀切，科学研究遴选，确属落后产能的必须严格压减退出，有市场前景的积极稳妥地做好支持。③以市场需求为方向，加快特色信贷产品的推广步伐，积极营销个人零售业务，拓展按揭贷款、消费贷款、创业贷款等业务，在“农贷宝”“商贷宝”“消贷宝”“创业宝”等系列产品上实现突破。另一方面，加快不良贷清收处置力度。一是继续落实省联社“销号”“包收”机制，制定清收计划，明确奖惩，严格考核，大力清收各类不良贷款，最大限度提高清收效果。二是解放思想，拓宽思路，除采用上门催讨、诉讼清收等行之有效的方式外，积极探索债权拍卖、委托清收、招标清收、打包处置、风险代理、打折清收、资产重组、资产置换等方式，提高清收盘活效果。
（三）建立科学防范机制，提高市场风险防控能力。一是建立科学的利率定价体系。切实加强核算，杜绝利率定价随意性。引进先进核算技术或聘请专业队伍，建立与成本、利润挂钩，与期限、风险程度、流动性等因素相匹配的，科学、精细的利率定价机制，并形成简便易操作的利率定价模型，使利率水平即具市场竞争力，又合理覆盖成本。二是培育成本效益理念。利差缩小后，农信社应密切关注市场资金供求状况，在进行成本核算的基础上，灵活调整利率水平，细化对客户的分类管理和差异化服务，杜绝盲目扩张业务的惯性经营思维，探索新的适于客户需要的服务方式，培养成本效益理念。三是加快自身管理升级和产品创新。利率市场化后，客户将对存贷款产品提出更高的要求，这就要求农信社必须遵循市场规则，重新审视管理模式和经营策略，树立科学的经营观念与风险意识，尽快建立与市场经济相适应的现代金融企业制度，不断进行管理和服务创新，推出适应客户需求的金融工具和产品，尽快摆脱传统业务束缚。
（四）多措并举应对可能出现的流动性风险。一是加强宣传，引导客户尤其是广大农村客户正确认识存款保险制度建立的积极意义，防止存款保险制度对农信社造成负面冲击。二是利用网点和历史积淀优势，组织全员挖掘个人及小微客户存款，延伸服务功能，牢固抓住中小客户，不断巩固农村和社区市场份额。三是完善公司治理，建立决策科学、制衡有效、监督有力、正向激励的公司治理机制，改善内控管理，提升风险管理水平，防范各类操作风险和声誉风险，不断提高农信社知名度和信誉度。四是努力增收节支，增强盈利水平，覆盖保险成本支出。尽快打破单纯依赖于存贷利差收入的单一盈利方式，创新业务品种，增加中间业务收入渠道。同时抓好增收节支，合理控制成本收入比，确保盈利水平持续提高。
（五）整章建制，以强有力措施防范操作风险。一是建立健全风险管理体系，从体制机制层面堵塞管理风险。重点是进一步健全完善构建起前台、中台、后台有效分离、分工明确、职责清晰、相互制衡、运行高效的风险管理组织架构和管理机制，并努力实现风险管理由注重事后处置向事前预警、事中控制和事后处置相结合转变，推进风险管理关口前移，有效控制各类风险。二是加强制度建设，及时修订完善内控制度。对已经滞后或存在空白区、难以覆盖新业务的内控制度进行深入调研，制定切实可行的规章制度，确保新业务发展到哪里，内控制度就跟进到哪里，减少或避免各类案件的发生。三是采用科学的技术手段，提高操作风险管控能力。依托集中监控、远程授权、事后监督、对账等“四大中心”，通过加强物理防护和网络巡查、明确操作权限等措施，保障每一个营业网点、每一台自助机具、每一笔业务都在监控之下，保障核心业务系统能够始终安全稳定运行。要依托稽核、信贷、财管、人力资源管理等管理信息系统实现管理的信息化和规范化。四是落实风险隐患问责制度，严肃查处各种违规违纪行为。充分发挥业务、合规、内审稽核“三道防线”的作用，始终保持对案件防控工作的高压态势，对各项规章制度执行情况和流程控制进行合规检查，及时发现问题，并监督整改，排除隐患。继续严格执行“上追两级”“双线问责”“一案四问”等案件责任追究制度。五是加快培育健康的风险管理文化。按照现代企业制度和流程银行建设要求，教育引导各级高管人员和全体员工牢固树立起合规人人有责、合规创造价值的合规理念和风险意识，培育“规范、谨慎、诚信、严格”的合规文化，努力营造人人、事事、时时合规的浓厚氛围。
（作者单位：河北省农信联社唐山审计中心）
