当前我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。要实现经济高质量发展，必须由金融高质量发展作支撑。这就要求农商银行必须贯彻落实新发展理念，强化金融服务功能，找准金融服务重点，优先配置金融资源，在培育农业发展新功能上坚持创新引领，有针对性地解决金融供给端存在的问题，增强金融服务实体经济的能力。为此，笔者提出相应的建议与对策。
（一）以资金为根本，创新综合负债能力。负债业务是农商银行吸收资金的主要来源,是银行经营的先决条件和保持银行流动性的基本要素。农商银行必须从产品、渠道、服务、客户、质效、营销等方面着手，把握提升负债能力的基本点，找准提升负债质效的切入点，抓住拓展负债客户的着力点，多维度提升农商银行综合负债能力；完善农村多层次资本市场体系，发展新兴产业、培育新供给，灵活运用股票、债券、基金等多种金融工具，切实有效解决农村中小企业的融资难、融资贵问题。要下决心优化融资结构体系，鼓励发展“三农”供应链金融；要创新精准化、智能化金融服务，不断提升和改进金融供给的质量效益，为实体经济发展提供更高质量、更有效率、更加个性化的金融服务和产品，拓展金融服务实体经济的广度和深度。
（二）以市场为导向，创新多元化金融产品。一是优化产品结构，提高产品的质量和可获得性。要深入研究产业发展动态，把握新的经济创造、生产和经营规律，激发基层的金融产品创新活力。一是积极开发个性化、差异化、定制化的金融产品。大力支持地方农业现代化工程建设；大力支持土地流转、高效设施农业、观光农业、休闲农业建设；大力支持农业产业化经营，促进现代农业示范村、特色农业产业基地等的培育与发展壮大；大力支持地方农业品牌化建设，推动农业发展由生产导向向市场导向、消费导向转变，从产品经营向品牌经营转变，从而实现农业增效、农民增收、农村发展。二是推动手机银行、微信银行向乡村和社区延伸。组合运用股权融资、产业基金、融资租赁等融资手段，为融资项目提供专业化服务，提升金融供给效率、降低融资成本。三是开发产业链信贷产品。以现代农业的供应链核心企业为中心，对产业链上、中、下游关联的环节进行整合，满足供应链各环节的融资需求，将整个链条的物流、信息流、资金流打通，形成长期化、制度化的农业供应链金融扶持体系。
（三）以机制为抓手，创新供给有效配置。一是重在发挥信贷资金导向作用，引导优势企业对低效、弱小企业的并购重组，重点对接高附加值产业、农业新型经营主体市场需求，促进农业生产要素优化配置，产业链向更深层次延伸。对互联网、农村电商、乡村旅游等新兴业态、技术创新等新动能项目建立信贷受理、审批、发放优先通道，及时满足、合理确定贷款周期和还款方式。二是推进高效信贷文化建设。让效率意识深入人心，让“快捷、灵活”成为企业的一种习惯和准则；通过缩短审贷时间，优化业务流程，提高办贷效率。三是创新信贷服务机制。在产品创新上，在风险可控的前提下，创新符合农村特点的抵押担保方式和融资工具。四是继续支持民生工程。在已开发的农户小额信用贷款、农村青年创业贷款、扶贫小额贴息贷款、生源地助学贷款等一系列普惠金融项目的基础上，积极践行社会责任。
（四）以服务为根本，创新信贷担保方式。农商银行要积极探索以担保公司担保、保险公司保险、财政资金风险补偿、行业协会外部保障为特色的信贷风险分担机制。建议政府出资组建较有实力的农业担保公司，对农业龙头企业、种植养殖大户等新型农业经营主体进行担保；对涉农优质产业给予第三方出让土地所有权抵押、大型企业担保等政策支持；产业链相关联的新型农业经营主体，可共同设立风险担保资金，为关联实体经济企业提供担保。农商银行可通过担保公司、风险补偿基金、财政直补担保等方式，对农业经营贷款提供担保补偿，加大对农业实体经济的支持力度，拓展抵质押担保物范围，发展农机具抵押，涉农直补资金担保、存货质押、订单质押等多种创新业务，为不同类型的新型农业经营主体提供差异化金融服务，进一步扩展服务对象，放宽贷款用途，提高贷款额度等措施，持续加大支持“三农”实体经济发展力度。
(作者单位：江西吉安农商银行)
