未来5G时代，人工智能几乎可以银行办理所有业务，农村金融机构点多面广、人熟地熟情况熟的传统优势将逐步丧失。为此，农商银行要顺应时代要求，实现转型发展，在发展互联网金融的同时，在网点功能的提升和完善上找出路。
山东青州农商银行经过外出调研、内部研讨、专家参与，提出了打造主题银行的网点转型思路，通过主题银行的打造，搭建了与客户见面沟通交流的平台，促进了经营，取得了主题银行探索实践的初步成效。
（一）追本溯源，科学谋划，探明转型路径。打造主题银行要坚持因地制宜的原则，从具有广泛群众基础的特色产业、朝阳产业中选取。山东省青州市民间团体非常活跃，仅注册登记的协会就有30多个。青州农商银行从中选取了协会会员多、社会影响力大、员工接受程度高的协会做为主题。以骑行为例，青州现有骑行俱乐部50余家，会员1.1万人，骑行爱好者更是不计其数。通过打造骑行主题银行，目前与美利达、捷安特、喜德盛等9家骑行俱乐部建立了业务合作关系，吸引了2200余名骑行爱好者成为会员，搭建了沟通交流的平台。
（二）谋而后动，持之以恒，推进转型实践。1.员工思想由“被动”到“主动”。在主题银行打造中，该行鼓励员工按照自己的兴趣爱好、专业特长积极报名，然后根据报名情况将员工选配至相应的主题银行网点，共同的爱好、共同的话题让员工与客户产生情感上的共鸣，改变了以往只办业务、没有交流的模式。
为进一步提高员工的兴趣爱好和专业技能水平，该行先后邀请专家组织了16场主题培训，累计培训1150人次，让员工成为了各个主题的老师、专家。不但吸引客户加入主题银行，还鼓励员工主动融入客户的“朋友圈”。据统计，该行已有61名员工加入了摄影、骑行、武术等各种协会，11名主题银行负责人成为了协会的理事或副会长。
转变的身份，成为员工与客户沟通交流的坚实纽带。员工由被动应付活动转变为积极主动地筹备主题活动，主动邀请客户参加主题活动，形成了良性循环，达到了“快乐工作、工作快乐”的效果。
2.网点功能由“单一”到“多元”。在主题银行打造过程中，青州农商银行积极为网点赋能，使网点由原来单一的存、贷、汇业务功能向场景搭建、业务洽谈、责任履行等多元化、综合性的体验功能转变。
特色鲜明是主题银行生存和发展的基础，该行力求在细节上见真功，将主题元素融入外部环境和内部装饰，让客户触景生情，通过视觉上的冲击产生情感上的触动。例如，“太极文化”主题银行突破了网点固有风格，在内部设置了练功房、器械室、静心室、茶室等，为太极爱好者提供了练功、切磋的场所；还创新性地将先天八卦、太极拳论、中式家具等融入视觉导视体系，营造了浓厚的太极文化氛围，实现了传统与现代的和谐交融，客户更愿意置身其中、融入其中。
为进一步丰富主题银行内涵，该行通过打造主题银行，积极履行社会责任。例如，“四点半学校”主题银行成为家庭、学校、政府、银行“四位一体”共同关爱孩子成长的平台，解决了孩子放学后的接送难题；通过“家长课堂”，普及了金融知识，帮助孩子培养了正确的理财观念。
该行“国学文化”主题银行大力弘扬国学传统文化，组织开展“国学课堂”活动，为中小企业负责人搭建了开展活动、交流心得的场所，密切了与企业家及企业联盟组织的关系。“花卉”主题银行利用身处花卉交易大厅的区位优势，为花卉产业链条客户和外地客商提供洽谈业务的场所。该行各主题银行还打造了独具特色的“智e购”商城专区，每周推出“爆款”产品，满足会员的特色消费需求。
3.发展模式由“独唱”到“合唱”。在主题银行打造过程中，青州农商银行改变以往“唱独角戏”的发展模式，整合社会资源，开展跨界合作，奏响了互惠共赢的“大合唱”，夯实了高质量发展的基础。
目前，已与青州市教育局、妇联、摄影家协会、武术家协会、中百佳乐家等40余家政府、事业单位、民间团体组织、行业机构建立了紧密的业务合作关系。例如，“宝贝营”主题银行先后与3家幼儿园、4家早教机构和11家特长培训中心实现了合作，既为家长找到了优质教育资源，又帮助教育培训机构拓展了生源。
“宝贝营”主题银行自开办以来，共发展会员3160人，存款增加1.14亿元、零售贷款增加1.74亿元；“国学文化”主题银行自开办以来，共发展会员1800人，存款增加1.89亿元、零售贷款增加1.31亿元；“太极文化”主题银行自2019年5月以来，发展会员820人，存贷款分别较年初增加1.07亿元、2.56亿元。
（三）把握重点，创新求变，助力转型成功。1.特色金融产品是主题银行打造的关键。该行根据不同主题，推出了“快乐成长”“绿色骑行”“镜采万象”“魅力女性”“太极乾坤”“童心寻梦”等6种主题银行卡。主题银行卡特色鲜明，成为会员身份识别和享受服务的重要凭证，目前已发行9700余张；创新推出了“单车消费贷、儿童启蒙助学贷、摄影器材消费贷、巾帼创业贷”等8款特色信贷产品，目前授信金额已达8400万元，用信金额3650万元。
2.会员积分系统是主题银行打造的核心。为打破客户等级不明确、积分手工记账的瓶颈，该行上级单位帮助研发了“会员积分管理系统”，并上线运行，推动了主题银行走上了发展的快车道。该系统设定了基础会员、普通会员、黄金会员、白金会员、钻石会员、皇冠会员、珀金会员、尊享会员8个等级，根据活动参与、业务贡献、产品使用等维度进行量化，实现了客户行为的积分管理。目前，该行主题银行黄金级以上会员共有10451人，占会员总数的37.3%，会员平均持有银行产品3.7个。
经过3年的蓄势和发展，该行共建成宝贝营、骑行、摄影、女子、太极、国学、四点半学校等11家主题银行。目前，11家主题银行存款余额38.6亿元，贷款余额31.3亿元，较打造初期分别增加9.1亿元、18.5亿元；注册会员2.8万人。
（作者系山东青州农商银行行长）
