日前，为深入了解企业经营现状、面临问题，以便针对小微企业作出切实有效的金融服务方案，将金融政策落到实处。笔者以降准政策为契机，对辖内小微跨境电商企业进行了走访调研。
小微跨境电商企业现状
人代购，发展到如今的跨境电商平台，有的从传统贸易企业直接转型为跨境电商企业，也有物流企业在物流通道资源基础上拓展成跨境电商平台的。这些跨境电商企业设立了海外版网站，有的企业在积极筹建边境仓或者海外仓，甚至维修站。贸易模式由 B2B(商家对商家的电子商务)向 B2C（商家对个人的电子商务）转变，国外个人消费客户数量逐年上升，具有订单周期短、地域分布广、货品种类杂、单票金额少等特点。这些小微跨境电商企业受制于体量及利润规模，大多采取第三方平台运营模式，并渴望向自建平台以及自营模式发展，而向 O2O（线上订购、线下消费）和O2C（品牌和服务叠加个性化定制）模式发展则是更长远的发展规划。近年来，企业通过新媒体平台，获取流量，营销成本大幅度降低，新媒体的蓬勃发展为小微跨境电商企业注入了新动力。在 DHL、EMS 等物流企业积极推出企业定制化的快捷服务之外，各边境地区物流通道高效便捷，极大地缩短了邮递时间。
面临的主要问题
（一）融资难，营商环境有待改善。与传统的贸易方式不同，小微跨境电商企业的交易模式具有批量小、周期短、频率高的特点。因此如何提高货物的通关效率，降低物流成本，缩短运输及配送周期，是跨境电子商务的交易环节中亟需解决的重要问题。为了拿到最优的物流价格，通常要向物流企业预付大笔物流费用。而小微跨境电商企业大多没有符合一般银行要求的抵质押物，无法取得银行贷款，靠自有资金经营艰难。另外，平台的功能升级以及高端人才引进，对于没有资本注入的小微电商平台而言，只能望洋兴叹了。加之，这些小企业对政策扶持、税收减免及补贴高度敏感，微小的调整即可促成大规模转移，甚至直接决定企业去留或者生存。
（二）跨境平台电子结算渠道受限。在提供B2B服务的模式下，国外企业客户可以通过银行办理跨国汇款业务，向平台支付货款。而在 B2C 模式下，国外个人买家需要通过平台进行实时支付，才能满足客户对网购的效率要求。目前，小微跨境电商平台大多使用PAYPAL等国际知名度高的支付平台，其支付结算费用占去了小微电商企业的一大部分利润；除此之外，账户容易被冻结，消费者利益凌驾于商家利益之上，导致商家利益出现损失。
（三）专业人才稀缺。目前小微跨境电商企业对专业的跨境电商人才需求非常迫切。电商从业者普遍是从传统制造业转型而来的，互联网思维与技能很缺乏，专业知识不够，一时还难以满足实际需要，制约了企业的发展，亟需一批优秀的外语、国际贸易、IT等专业的人才。
应对策略
（一）农商银行积极与当地政府对接，帮助企业充分解读和利用好行业政策，为企业创建良好的营商环境。近年国家多个部门出台相关政策支持跨境出口电商的发展。农商银行可以联合地方政府部门，集合小微跨境电商企业组织政策宣导、产业研究、营销推广等会议。同时，设立产业基金，建议由政府做担保，为小微跨境电商企业搭建融资平台，解决小微跨境电商企业融资难、融资贵的难题。
（二）为小微跨境电商企业提供支付结算、物流金融等产品支持。近年来，各大银行及IT行业纷纷转战跨境支付平台，为电商企业提供国外个人买家的收汇及结算服务。例如中行、农行、哈尔滨银行的跨境支付平台以及其它第三方支付平台。而这些大的跨境支付平台通常对小微电商企业设置准入门槛，小微跨境电商平台的规模及风控均达不到准入要求，这无疑限制了其支付渠道的拓展。农商银行可以通过与跨境支付机构合作的方式，为小微跨境电商企业提供支付结算服务。由于农商银行具有与小微企业的天然地缘人缘优势，由农商银行对小微跨境电商企业做尽职调查，并进行监管，一方面可以增加小微跨境电商平台的信用；另一方面，可以通过农商银行的议价能力，为其获取较低的结算费率。此外，农商银行还可以发展供应链金融、物流金融（向物流公司嵌入金融功能开展存货融资业务），通过灵活的融资方式，助力小微跨境电商企业发展。例如，将贷款额度与卖家订单量结合，向小微电商企业提供便捷的小额贷款，从而保障电商平台的持续运营。
（三）与高校、企业对接，培育电商人才。任何行业需要发展、任何企业想要发展，人才是关键，跨境电商企业也不例外。农商银行可以与电商企业合作举办跨境电商培训、交流、论坛等活动，培育本地电商人才。可以邀请资深师资力量，定期举办跨境电商培训活动；积极支持高校及培训机构开展接地气的电商培训，培育电商人才，营造电商发展氛围，形成电商发展生态圈，从而助力小微跨境电商企业发展。
（作者单位：吉林珲春农商银行）
