近年来，围绕解决金融服务实体经济供给不充分，结构不均衡的问题，湖南常德市农商银行系统在用足用活金融服务实体经济信贷政策的基础上巧用“加减乘”法，力推金融服务实体经济高质量发展， “融资难” “融资贵”等问题得到逐步缓解。
巧用“加减乘”法 提升服务质效
（一）在信贷供给和资源配置上做“加法”。一是搭建“政银企”合作平台。推动各农商银行与市县两级政府及相关部门、小微企业开展政银企信贷融资洽谈会，积极推进各农商银行落实人民银行“行长服务中小企业三年行动计划”。今年以来，该市农商银行系统共联系签约企业32家，意向签约17.85亿元；指导各农商银行与湖南省农业信贷担保有限公司合作推出“易惠贷” “惠农担”等一系列产品，向新型农业经营主体发放贷款65笔，金额 9645 万元。二是强化服务机制建设。督促各农商银行落实监管部门“六项机制”和“四单原则”，为小微企业金融服务打好基础；指导各农商银行推进中小企业贷款专营团队建设，设置专门部门、配备专门人员，在业务营销、贷款审批、人员配置、完善考核上进行倾斜。三是加大网点机具覆盖面。指导各农商银行大力发展“社区银行” “村口银行”建设，实现了农村乡镇物理网点全覆盖，布放乡镇、社区、村居自助机具5000多台。四是推进产品服务创新。充分利用“大数据” “云计算”等新技术，主导在全市整体推进了线上“常德快贷”项目建设。
(二)在优化服务和简化流程上做“减法”。一是控成本。督促各农商银行贯彻落实“七不准、四公开” “两禁两限”等政策要求；督促各农商银行实施服务优惠和减费让利，有效降低中小企业融资成本。近年来，该市农商银行系统支持的中小企业平均利率呈现逐季下降趋势，较年初下降了 0.37 个百分点，并在全市农商银行系统内实施“四免”增值服务，即免抵押物评估登记费、免费办理项目评估论证、免费办理代收代付业务、免费办理征信查询，有效降低客户的融资成本。二是降门槛。面对小微企业轻资产、抵质押物不足的特征，鼓励农商银行推出了中小企业流动资金循环贷款、 “应收账款质押贷款” “存货质押贷款” “科技贷” “农担贷” “常德快贷” “双创贷” “光伏贷”等系列信贷产品，有效解决了中小企业融资难的问题。三是释风险。指导各农商银行与科技、保险、担保等公司合作，采取“科技局风险补偿基金+银行” “科技局风险补偿基金+担保+银行” “科技局风险补偿基金+保险+银行”三种模式，向科技型中小企业发放担保贷款。四是简环节。督促各农商银行对信贷支持中小企业实行一站式审批，实行限时办结制，开通绿色通道。
（三）在政银共创和社会监督上做“乘法”。一是实施“双基联动”服务模式。该市农商银行系统各单位会同地方党委组织部门、政府部门积极推行基层金融服务与基层党建的结合点，推广基层党建和基层治理共建共创共享的“双基联动”合作模式；通过推行农商银行基层党组织与地方基层党组织联动，共同完成对农村农户、社区居民、中小企业、农村经营主体的信用评级授信、贷款发放管理、金融产品推介等工作。二是开展评级授信“三年行动计划”。督促各农商银行对辖内农户、商户、新型农业经营主体、中小企业等进行全面信息采集和评级授信，开展了全市农商银行千名党员“包千村进万户入千企”三年行动。三是接受社会各界监督。印发“一信（致各位领导、客户一封信）一书（优化服务承诺书）一卡（优化服务监督卡）”150万份，逐步分发市县乡村四级组织负责人、市县乡三级人大代表政协委员、广大农户居民等群体给予农商银行在发展定向、服务定位、市场投向、服务优化、办贷效能、廉洁自律等方面的监督。
实施“搭给优”力推服务优质高效
（一）搭平台。要搭建和完善金融服务实体经济特别是中小企业信息共享平台，推进政银合作、银税合作、银商合作和大数据信息共享合作等，逐步解决银行与中小企业信息不对称的问题。
（二）给政策。政府可开展过桥贷款，由政府利用财政资金为主导设立中小企业过桥资金，为辖内基本面好、符合国家产业发展政策和信贷政策的中小企业，在办理银行续贷业务时，因发生暂时性资金周转困难而提供临时性周转，解决企业短期资金周转难、银行贷款续贷难及贷款贵等问题。
（三）优环境。要高度重视信用体系建设，完善征信体系，优化当地信用环境，加大逃废债打击力度，构建金融和实体经济互利互惠的和谐社会生态。建议政府组织相关部门构建统一的中小企业社会征信系统，打造中小企业征信“大数据库”，尽可能采集企业纳税情况、企业及法人个人银行信用记录、对外担保、法律诉讼、社保缴纳、劳动用工、用水用电、履约情况等信息，方便金融机构查询，评定中小企业信用等级，为信贷申请获批创造条件，也约束企业自觉履约，增强诚信意识。
（作者单位：湖南桃源农商银行）
