打好精准脱贫攻坚战是党的十九大明确的决胜全面建成小康社会的三大攻坚战之一，作为服务“三农”发展的农商银行，发挥自身深耕县域经济的优势，通过一系列金融服务措施，将金融活水注入农村经济，助力脱贫攻坚。笔者以河南许昌许都农商银行在脱贫攻坚中的实践为例，浅析农商银行助力脱贫攻坚的相关对策。
助力脱贫攻坚的实践
在近年来的脱贫攻坚实践中，许昌许都农商银行作为区域金融精准扶贫的主责任银行，以金融精准扶贫为抓手，依托乡村振兴战略，结合植根农村、长期服务“三农”的优势，以“真扶贫、扶真贫、真脱贫”的攻坚思路，探索出了金融扶贫新路径。截至目前，已投放各类扶贫贷款2.4亿元，累计带动许昌建安区建档立卡贫困户4370户1万多人，发放产业扶贫贷款2.1亿多元。
（一）疏通精准“输血”脉络。一是加强组织领导，落实“四单”工作要求。该行成立了以董事长为组长的精准扶贫工作领导小组，并按照金融精准扶贫“四单”要求，单列扶贫贷款资源，单设普惠金融部，单独研发“惠农贷”小额扶贫信贷产品，单独考核助农服务覆盖率。二是强化政银合作，建立风险担保机制。该积极与区政府签订《建安区政银金融扶贫贷款工程合作协议》，与区扶贫办、财政局及金融办签订《建安区精准扶贫专项贷款担保合作协议》，开立扶贫风险担保补偿基金专户，确保专款专用、专款专存、封闭运行。三是优化贷款流程，提高放贷效率。进一步简化贷款流程，开辟扶贫信贷“绿色通道”，有效解决贫困户贷款难、手续繁等问题，全面提高办贷效率。四是逐户走访，建立一户一档。对分区包干的5个乡镇9个贫困村299户逐户入户走访，建立一户一档。对全辖其他乡镇5221户未脱贫的建档立卡贫困户分别建立了档案，并对贫困户档案实行动态管理，及时完善金融服务档案。
（二）培植全面“造血”温床。一是改善基础设施。对辖内贫困村的基础设施建设情况进行了调研摸底，着力解决事关群众生产发展的基础性难题，向分包的特困户捐款捐物，并向辖内5个乡镇的6个贫困村捐款共计150万元用于这些贫困村修建道路、排水工程等项目，改善了当地基础设施条件，为精准脱贫夯实了基础。二是探索新型扶贫模式。以产业扶贫为重点，探索实施“贫困户+小额精准贷款”“公司+贫困户”“特色农户+贫困户”等信贷扶贫模式。采取“企业+贫困户”的方式，共发放产业扶贫贷款2.1亿多元，累计带动贫困户1万多人。三是推广“惠农贷”信贷产品。针对许昌建安区普惠金融改革试验区所在的农户进行全覆盖授信，向守信用、有生产经营项目的农户发放小额低成本贷款，采取信用担保方式，额度不超过3万元，月利率5.625‰。四是开发新型存款产品，给农户更大利息优惠。为了更好地服务农村个人客户，推出了“步步高”“周盈赢”“月迎盈”等多款存款产品，存取更灵活。五是打通普惠金融服务“最后一公里”。加速发展POS机、二维码收单支付等特约商户，推广金融“普惠通”，整合农民金融自助服务站点，推进自助银行进社区，致力于为农村居民提供更加完善、配套、便利的金融服务。目前共布设物理网点43个、农民金融自助服务点180个、POS机429台、二维码收单支付商户2665户，构建起了覆盖全辖所有乡镇、行政村的服务网络。
（ 三）激活扶贫造血“细胞”。一是通过普惠金融信息和扶贫信息的有机结合，积极推进普惠金融示范村和信用村建设，使普惠金融和信用建设“联姻”于金融扶贫，构建起“普惠金融支农、惠农”机制。目前，已建立22个普惠金融示范点。二是推进金融扶贫政策宣传。与乡镇政府、村委会结合，向广大贫困户宣传普惠金融和精准扶贫政策，使贫困户对扶贫小额信贷政策有了更多的了解，增强了脱贫信心。三是加强风险监测熔断机制。与建安区政府合作建立风险熔断机制，对贷款不良率超过5%的乡镇、贷款不良率超过7%的行政村，暂停扶贫贷款发放。如果贷款产生逾期，则由村、乡、区三级金融扶贫机构和区扶贫办协助该行进行催收。四是落实财政贴息增强贫困户创业信心。依据与区政府签订的合作框架协议，积极落实财政贴息资金，截至目前，区财政累计贴息444.24万元，进一步增强了贫困户和企业的还款意识和信用意识，增强贫困户的创业信心。
相关对策和建议
（一）加大扶贫投入，勇担社会责任。一是农商银行要充分认识参与脱贫攻坚是服务国家战略的政治使命，更是履行社会责任的内在要求；要以高度的政治使命感和社会责任感，主动参与和承担县域金融扶贫工作，严格落实各项金融扶贫政策。二是要切实加大对贫困地区在道路设施、水电建设、教育事业、特色产业等方面的专项扶贫。三是要持续开展送农业及种养殖技术下乡、乡村书屋建设、捐资助学等公益活动，扶贫与扶智相结合，提升村民素质。
（二）加强知识普及，提高贷款覆盖率。一是农商银行要发挥自身在金融方面的优势，搭建与贫困地区群众沟通交流平台。开展金融消费者权益保护日、金融知识下乡等活动，让贫困群众了解金融，增强运用金融杠杆实现致富的能力。二是依托乡镇网点优势，将金融扶贫政策宣传到每一个乡镇，每一个贫困村，把金融服务信息传导到每一个贫困户。三是通过建档立卡、上门走访的形式，深入了解贫困户实际困难和资金需求，针对性研发贷款产品，从根源上确保扶贫贷款有效投放。
（三）联动多方资源，构建扶贫格局。一是农商银行要与当地党政部门、社会团体、龙头企业联系密切，在资源共享、优势互补、联动作战中发挥主导作用，给予农户脱贫更大支持。二是要与当地政府部门合作建立新型扶贫模式，设立风险资金池，推广整村授信，解决贫困人口担保难、贷款难问题。三是整合优质客户、龙头企业等资源，与贫困地区资源、环境优势精准对接，建立全方位扶贫协作关系，助力贫困户稳定脱贫。四是实施开发式扶贫，支持能吸收贫困人口就业的农业龙头企业、种养殖大户、乡村旅游、农村电商等特色产业发展，促进贫困户获得技能，持续增收。
（四）畅通服务渠道，优化金融环境。一是农商银行要在农村构建“网点、助农服务点、互联网金融”三位一体的普惠金融模式，加强信用体系建设，优化金融环境。在物理网点覆盖县域的基础上，运用科技和网络手段，加快电子银行、自助银行、助农服务点的建设，让农户便捷地享受到基础金融服务。二是深入开展互联网金融建设，推进电商平台、网络融资进村入户，突破信息不对称的融资瓶颈，降低交易成本和服务门槛。三是加强农村信用体系建设，完善守信激励机制和失信惩戒机制，培养农户良好的守信意识，确保扶贫贷款收得回、有效益。
（五）加强信贷管理，提升扶贫质效。一是农商银行要着力推进扶贫信贷业务规范化、精细化管理，实现业务的健康可持续发展。在扶贫贷款金额、期限、控制措施等方面进行完善设计，明确贷款调查审查环节关键点，强化建档立卡贫困户身份识别工作，确保扶贫贷款精准投放。二是针对产业扶贫贷款，明确农户收益的环节和利益分配方式，保障农户利益，确保扶贫成效。三是在坚持合规审慎、风险可控的前提下，简化程序、提高贷款办理效率，方便群众，确保扶贫贷款放得快、用得好。
（作者系河南许昌许都农商银行董事长）
