近年来，非法集资风险呈现高发态势，全国各地纷纷出现以不同手段、不同方式进行的非法集资犯罪行为，涉及人员及行业广泛。部分银行业金融机构人员也参与其中，给银行业金融机构带来极大的风险隐患，笔者针对银行业金融机构如何防范员工参与非法集资，浅谈一下看法。
非法集资的特征及识别方法
“非法集资”是指单位或者个人未依照法定的程序经有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物及其他利益等方式向出资人还本付息给予回报的行为。笔者认为识别非法集资最基本的方法应从以下3种途径识别。
（一）通过集资单位审批成立部门识别。非法集资单位最具迷惑性的集资手段是披着合法机构的外衣从事非法集资行为。近年案发的投资公司非法集资案就是利用此类方式进行非法集资的。经注册成立的投资公司本身是属于合法经营机构，其经营范围根据投资公司性质不同各有不同，但均不能够向社会公众进行集资，能够向社会公众进行集资的金融机构必须是经中国人民银行批准成立的金融机构，其经营范围包括吸收存款，发放贷款等多种业务。而近年有部分出现的投资公司，其注册批准部门均为工商行政管理局，不具有向社会公众吸收资金和发放贷款的业务功能。近年发展起来的小额贷款公司，其审批部门是省金融办，具有经营小额贷款业务资格，但其业务范围也不包括吸收公众资金。因此，识别是否为非法集资最基本的方法就是查看其营业执照和金融许可证，是否具有吸收公众资金的业务范围。
（二）通过集资对象识别非法集资。非法集资的另一特征是向社会公众即社会不特定对象吸收资金。部分非法集资者打着民间借贷的旗号实施非法集资行为，此类非法集资具有较大的迷惑性。采用此种手段实施非法集资的单位或人员，通常是被神化了的“势力雄厚的单位”或“成功人士”。他们向被集资人员灌输的思想是“集资是因为‘情义’，是为被集资人提供‘发财’机会”，其惯用的手段是集资先从员工、亲人、朋友开始，再由这些先期的受益人群以一带十、十带百的将集资对象扩大至社会大众。部分民众因为利益丧失了辨别力，又因为熟人介绍弱化了风险意识，踊跃参与了集资，殊不知，陷入了非法集资的泥潭。民间借贷与非法集资的主要区别在于针对的对象不同，民间借贷主要为“一对一”的借款模式，行为指向特定的对象，而非法集资的集资对象却是指向不特定的多数人，非法集资者通过多种渠道向不特定的社会对象进行集资。为此，笔者认为，社会大众在参与民间借贷时要广泛收集信息，了解集资单位或个人的资产负债情况与经营状况，了解其民间借贷的规模和用途等情况，理性做出投资决定。
（三）通过识别回报率的合理性识别非法集资。非法集资人员最常用的集资手段就是利用高额回报诱惑民众参与集资。广大民众由于信息渠道、知识、经验等各种原因的限制，很难对非法集资者编造的集资项目的真实性及合理、合法性做出正确判断。民众在不知情地情况下，参与非法集资最重要的原因就是集资者承诺的高额回报。为此，笔者认为，群众在参与集资之前，首先要控制自己的贪欲，要有“天上不会掉馅饼”的思想意识，理性判断投资回报是否合理。非法集资者在集资过程中一定会编造一些“高大上”的项目，但任何项目的利润回报率都不可能是无限的，追逐利润是资本最根本的要求，高利润的行业总会引发无数的资本竞相追逐，追逐的结果就是利润平均化。马克思经济学说“一般利润率”规律，就是高额利润长久存在的不合理性的理论依据。因此，投资者面对高额利润诱惑时需要：一是构建利润越高风险越大的风险意识，主动规避不合理的利润。二是提高自身防范诈骗的能力，尽可能收集了解非法集资者吹嘘的项目信息，同时向专业机构或专业人士咨询。
银行员工参与非法集资的一般表现
在利益的诱惑下，有的银行员工丧失了基本的职业道德，利用职务之便实施非法集资。据了解，银行员工主要通过以下手段实施非法集资。
（一）充当资金掮客，协助实施非法集资。银行员工由于工作原因，对客户资金流量较为了解，同时由于工作需要，与大客户建立了一定的感情基础，取得了部分客户的信任。有的不法分子摸清了银行员工这一工作特点，勾结银行员工充当资金掮客：一是利用银行员工为其提供客户资金信息，非法集资者直接诱骗客户参与非法集资。二是利用客户对银行员工的信任，由银行员工充当资金掮客，通过银行员工账户进行非法集资。银行员工充当资金掮客进行非法集资，将会给银行声誉及资金带来极大的风险隐患。
（二）代客理财，误导客户参与非法集资。近年来，各家银行纷纷推出各种理财方式，这些理财产品介绍专业性很强，一般投资者都是一知半解；银行员工一直以来都是以专业示人，获得很多客户的信任，特别是一些长期往来的客户，在和银行长期合作中与客户经理建立了一定的私人感情从而更加信任银行员工；有些思想变质了的员工就利用了这种信任，以代客户理财为幌子，集聚客户资金，再将客户的资金投入高风险的非法集资，从中赚取利差，实现自已的发财梦。
（三）虚构银行项目，欺骗客户参与非法集资。由于我国国情，银行在老百姓心中一直是资金势力雄厚、风险小、受国家保护的企业，投资银行项目风险相对较小。部分思想变质、丧失了基本职业道德的银行员工就利用老百姓这一心理，或单独、或勾结外部人员，盗用或伪造银行公章，虚构银行项目，欺骗客户参与非法集资，投入自己参与的投资类公司或其他投资项目。最典型的是近年有部分不法分子利用银行月末争取存款，勾结银行员工假冒银行高息揽储进行非法集资，诱使部分客户上当。
金融机构如何防范员工参与非法集资
银行员工参与非法集资造成的风险，极易被人误解为银行企业行为，给银行造成极大的声誉风险，同时有的员工内外勾结，侵害企业和客户的权益，一旦产生经济损失，银行管理失职，很难独善其身，全身而退，给银行带来经济损失的同时还可能引发社会动荡。因此，银行业金融机构必须采取有力措施，杜绝员工参与非法集资。
（一）加强员工思想教育，自觉远离非法集资。思想为行动的源发力，加强思想教育，让员工自觉抵制非法集资是防范非法集资的根本。一是多途径，高频率进行法制教育，通过密集普及非法集资知识，在提高员工对非法集资辨识力的同时，提高对法律法规的敬畏感，树立不敢为的戒尺。二是引导员工树立正确的价值观。经济社会丰裕了人们的生活，同时也加大了人们追求物质的欲望，特别是改革开放以后成长起来的年轻人，成长环境优渥，对物质的追求标准更高。三是加强正能量引导，增加组织人文关怀，提高员工幸福指。在普遍教育的同时注重个体分析和引导，突出重点关注，将思想工作做细、做深，将员工对生活的幸福感知从物质享受转化到对事业的追求和对安定平静的生活向往上来，减少攀比心理，多些理性竞争。
（二）加强内控建设，强化过程控制。深入研究员工管理机制，加强员工行为管理制度建设，提升制度执行力。约束员工行为，将员工参与非法集资风险扼杀在萌芽状态。一是加强业务制度建设。在各项业务操作制度与流程中，强化对员工行为的监督与制约，防范个人操作空间过大导致业务一手清，案件风险不能及时显现，控制不得力现象。二是建立健全员工行为监测管理机制。通过建立诚信举报制度，定期家访，定期对重要岗位人员执行客户回访等制度，加强对员工行为监测。三是强化制度执行力。制度的失效存在多方面原因，有章不循、执行不力地是制度失效的主要原因之一；强化对有章不循，监督不到位人员的惩戒，是提升制度执行力地有效措施。
（三）加强员工行为管控与排查。加强员工行为管控，强化员工行为排查是防范员工参与非法集资的有效途径。一是强化基层负责人员工的管理职责。基层负责人是企业管理最前端，要切实担负起管控职工行为职责，要加强对职工生活、工作及思想的了解和分析，传递组织关怀和温暖，努力提升员工管控质效。二是银行严格落实轮岗制度、强制休假制度、离任审计等内控制度，强化重要岗位及敏感环节员工行为管控。三是提高员工行为专项排查的频率。通过高频率排查员工账户、员工经商办企业、员工交友等情况，全方位排查员工参与非法集资的可能性。四是加强员工行为监控科技建设。加大对员工行为监控的科技投入，努力构建覆盖全体员工的监控模式及预警机制，提升员工行为排查的精准性。五是开展舆情监测。加强与司法、信访等机关联系，了解员工违规违法行为。同时加强对各种媒体、互联网信息监测，尽最大可能了解员工参与非法集资情况。
（作者单位：四川隆昌农商银行，马万荣系该行行长）
