“近年来，随着农商银行的改革发展不断深入，风险管理的文化培育、机制完善、流程控制和能力建设等方面有了显著的提升。但不可否认的是，由于风险管理机制建设的起点较低、起步较晚、观念相对滞后等原因，农商银行的风险管理机制建设远远不能适应迅速发展的业务需要。在业务规模不断扩大的同时，一些在经营管理方面容易被忽视的潜在风险问题正日益凸显，一旦疏于风险管理，就会导致潜在风险集中爆发，改革发展所积累起来的成果就会毁于一旦。”在基层采访中，有位农商银行董事长向记者表达了这样的担忧。
上述农商银行负责人的担忧不无道理。据了解，当前，农商银行虽然构建了风险管理的框架体系、强化了制度建设、配备了管理人员、推进了工作措施，但这只是具备了初步的“形”似，距离商业银行全面风险管理的要求还存有不小的差距。
有位省联社负责人向记者说出了差距所在：首先是认知与理念存有偏差。由于农信社长久以来对信用风险管理的理念、流程与操作等较为熟悉，对市场、操作、声誉、合规等其它风险管理的概念与认知度较为滞后，在推进全面风险管理的过程中，风险管理人员难免会由于受到工作思维惯性的影响，造成一定的执行偏差。其次是缺乏高水准的管理人才。由于农商银行受到自身品牌形象与竞争实力的制约影响，对于外部高水准与专业性的风险管理人才的吸引力较小。同时，对于提升已有内部风险管理人员的专业水平与员工的综合素质，也需要一段时间的过渡。再者是信息共享机制不尽完善。有些农商银行没有形成风险控制的事中或事前报告机制，不利于董事在董事会闭会期间对阶段性风险管理内容的了解。同时，相关部门在形成报告内容时常常缺乏对决策层与操作层的信息获取途径，也会在一定程度上影响报告内容的准确性。最后是缺少风险管理科技平台。农商银行全面风险管理信息技术平台建设滞后，多数还停留在人工与手工操作阶段，不利于对相关业务风险进行实时的数据录入、查询、监测与提示。
“当前，农商银行的风险评估几乎都是针对信贷业务而设计的，主要评估的是信用风险，缺乏对理财、同业拆借等一些新业务的风险监控。此外，缺乏有效的风险控制机制。面对新的市场环境和监管要求，农商银行原有的部分制度已不能完全适应当前发展的需要，部分制度存在漏洞，少数制度缺乏可操作性。对于经营发展过程中出现的新问题、新情况，如果没有相应配套的制度，极易诱发风险。”另一位基层农信社人员如是说。
搭建流程化管理模式是农商银行防控风险的必由之路。有农商银行人士称，搭建流程化管理模式是迈向现代商业银行的重要一步，以严防操作风险为目标，努力构建前中后台有效分离和运行高效的业务运营管理机制，尽快建立和完善“前台接单、中台审单、后台下单”的相互独立、相互约束的内部控制体系；依了、靠流程定岗、定责、定编，建立职责对等，操作规范的岗位责任体系，把岗位责任和风险控制要求落实到具体的工作目标责任之中；以流程为基础，以全面风险管理为目标，定期或不定期地对各项业务操作及其运行机制进行有效的风险识别和评估，及时进行风险提示，防范操作风险，道德风险及案件风险的发生。
河北省农信联社办公室人员高玉成称，发展是第一要务，创新是第一动力，但必须拧紧风险防控“安全阀”。要全面加强基础管理，建立内控制度的评价改进机制，深入研究经济金融新常态下各类风险传导演化趋势，提升对信用市场、流动性操作风险等方面的识别应对能力，建立全面风险管理体系，推进流程银行建设。加强内部审计，强化省市两级农信管理机构监督职能，推进市级区域审计中心建设，加大专项稽核力度和稽核问责力度。突出抓好信贷资产质量和操作风险、市场风险、流动性风险、信息科技风险管理，加强安全系统建设，坚决守住不发生系统性、区域性风险的底线。
还有农信社人员表示，实施全面风险管理需要建立集中化的数据库，采用规范的风险评估技术，建立一整套风险计量、评估、决策体系和管理程序，而这些都离不开信息网络应用技术和电子化设施。要积极引进和借鉴国内外先进金融机构的风险管理技术和手段，加强信息科技和网络建设，加快自身风险管理的信息化建设，不断提高技术水平。要积极引入大数据理念，逐步建立健全包括柜员管理系统、员工行为管家系统、全流程的业务监控系统、风险预警系统、风险监测系统、风险应对系统等一系列系统，对各类风险点实施动态监测，实现风险管理的全面化和精细化，切实预防各类风险发生。
有专家呼吁：须构建风险管理的大后台。在充分尊重县级行社独立性前提下，强化省联社服务职能，实行“小银行+大平台”的战略，将省联社打造成市县农信社风险管理的大后台。实行业务运营前、后台分离，构建“网点全面受理、后台集中处理”的“前店后厂”作业模式，打造业务集中作业服务平台；并以“风险管理技术服务+法律合规咨询服务+特殊资产服务”为支撑，打造风险管理专业服务平台。建设区域审计中心，提升审计科技手段，强化风险防范的第三道防线，打造审计服务平台。由省联社牵头、各法人农信社按一定比例出资，成立流动性风险防控专项基金，为市县农信社流动性风险防控提供保障，打造流动性风险防控平台。
