民营经济是创业就业的主要领域、技术创新的重要主体、国家税收的重要来源，其在市场经济发展、农村富余劳动力转移等方面发挥了重要作用。受经济下行，以及自身因素等方面的影响，当前，民营中小微企业普遍感觉资金短缺、运行困难。
党中央、监管部门高度重视民营经济的健康发展，更是密集发声，出台意见，要求加大对民营经济的支持力度。为将金融扶持政策落到实处，切实解决经济下行期民营企业融资难、融资贵的问题，江苏东台农商银行充分发挥地方金融主力军的作用，积极创新服务，联手地方政府，首期共同出资1亿元，设立东台市首个民营企业转贷基金。自基金设立以来，仅两个多月时间，已累计运用40次、金额3.82亿元，为37家企业节约融资成本240万元。
银政联手“抱团”助企“过冬”
银政联手创新设立专项转贷基金，实施保本微利政策，主动帮助解决转贷资金压力，实现顺利“过桥”，是顺势而为，一举多得、一呼多应之举。对中小微企业而言，直接化解了短期大额融资的难题，有效避免了社会融资、民间高利，降低了转贷倒贷的财务成本；对地方政府而言，既利于优化企业运行质态，打造良好营商环境，净化区域金融生态，维持社会秩序稳定，又利于引导更多银行主动担当，积极作为，大胆支持民营经济。对银行而言，有利于稳定信贷资产质量，防范内外勾结案件风险，增进银企感情，增强客户黏度。同时，引入政府资金，又有利于壮大基金规模，扩大社会影响，为银行营造更加良好的外部环境。
由于顺应时势、主动作为，该行的请求迅速得到了东台市政府的支持响应，落实了市担保公司出资5000万元，与东台农商银行共同设立亿元转贷基金。2018年12月19日，该行与东台市政府联合召开了转贷基金启动大会，东台市市长赴现场讲话，人民银行盐城分行、银保监局盐城分局、东台市200家民营企业家以及多家媒体共同助力，见证了转贷基金业务的正式启动。
强化管理保障运维稳健
围绕将扶助民企的实事办实，农商银行确保基金运维安全，严把客户准入、基金运维以及动态管理“三个关口”。
严把客户准入关。坚持审慎、安全的原则，明确申请转贷基金的民营企业客户必须满足两个基本条件，即：该行存量信贷客户中生产经营正常，主营业务稳定，具备相应的按期还本付息能力；同时，经农商银行内部评定，公司客户合作伙伴关系等级须达A级（含）以上。对生产经营不正常、销售额大幅下降导致资金流减少、严重亏损、用信期限与资金回笼期限不匹配的客户，坚决不通过转贷基金掩盖信贷风险。
严把基金运维关。由东台农商银行担当“基金管理人”角色，对转贷基金实施“封闭式”管理。即：转贷基金使用汇入放款机构内部账户，续贷贷款支付方式一律实施受托支付，并由客户经理陪同客户办理放款手续，监督将续贷本金转入担保公司转贷基金专户。
严把动态管理关。建立“白名单”动态管理机制，实施差别化的信贷政策。对重诚守信但生产经营暂时遇到困难的企业，主动纳入“白名单”，核定转贷基金使用额度，帮助解决还贷资金困难，维持正常生产经营；对合作出现不诚信的企业，立即冻结基金使用额度，终止转贷政策支持；对存量贷款已逾期或欠息、有法院经济纠纷案件未审结（诉讼主体为原告的除外）或执行未终结、已被列入失信人名单的，坚决剔出“白名单”，不予支持。
优化机制提升服务质效
围绕将扶助民企的好事办好，关注客户体验、客户诉求，在提升效率和降低成本上下功夫。
简化手续流程，提高服务效率。明确提出转贷基金运行“三个一”目标，即：企业申请一天审批结束，资金一天周转结束，客户承担一天费用。基于农商银行移动银行平台，开发了专门的转贷基金申请系统。一方面，实现贷款线上申请、线上审批，提高办贷效率；另一方面，通过电子邮件方式，将转贷审批信息发送担保公司并通知划款，实行“一站式”办理，切实解决客户在银行、担保公司之间来回“跑腿”的问题，进一步提升了客户体验。
实施优惠费率，控降企业成本。实施保本微利的费率定价策略，将使用转贷基金的平均年化费率控制在5.6%左右，相当于使用100万元1天仅承担费用153元，其中5A级企业使用1天仅承担费用120元。建立差别化的优惠费率机制，倡导重诚守信，按照诚信度、忠诚度、贡献度对“白名单”信贷客户进行内部评级，由低到高设立五个等级，不同等级实施不同程度的优惠费率，其中5A级企业直接执行贷款基准利率。
转贷基金设立时间不长，但取得的成效明显。已获支持的民营企业纷纷表示，转贷基金是经济下行期银行政府对企业不离不弃，“下雨送伞”“雪中送炭”之举；许多暂未与农商银行建立信贷关系的优质民营企业，在获悉转贷基金政策后表示十分赞赏，并主动表达合作意向。此外，地方政府对农商银行的认可度、美誉度进一步提升，市领导多个场合表扬农商银行“负责任、有担当”，为企业“办实事、办好事”，并表示，以后要进一步协调资源，在战略投资等方面给予农商银行更多政策支持。外部环境的转变为东台农商银行未来的转型升级、提质发展，营造了更加宽松、和谐的经营氛围。
（作者系江苏东台农商银行行长）
