近年来，江苏常熟农商银行踏实 践行普惠金融使命，在全国农村中小 金融机构中率先成立事业部制的小微 金融总部，将微贷IPC模式与“信贷工 厂”模式有机结合，聚焦游离于正规金 融体系边缘的微型企业主、个体经营 户等群体，致力于打造小微客户融资 “首选银行”和微贷领域“领先银行”品 牌。截至 2018 年 6 月末，该行小微贷 款余额 231 亿元，占全行贷款比例 30%，其中经营性贷款占比71%，户均 贷款15.5万元。
该行实行“行中行”模式，在小微 金融总部组建“十大职能部门、八大分 部、四大业务条线”，实行独立资源配 置核算、独立业绩核算和独立绩效核 算，从机制上激发投身小微金融的积 极性。累计服务客户近27万户、发放 贷款超千亿元，为10万多户小微企业 主、个体工商户和家庭小作坊提供融 资服务，直接或间接帮助100多万个雇 佣劳动力获得就业岗位。
该行坚持“一把尺子”招聘、“专业 学校”培训、“一个标准”评估，打造专 业化服务标准，实现人才培养和技术 的快速复制。小微金融团队从创立时 的10人发展到目前1500多人，让很多 原本被银行拒之门外的客户能够享受 到无需抵押、上门服务、灵活还款的便 捷金融服务。2018 年上半年，该行新 增小微贷款 32.8 亿元，占全行新增贷 款比例 41.5%，有力推动该行贷款业 务从“批发”向“零售”转型升级。
该行通过引入德国 IPC 技术进行 内化和二次开发，实行全流程风险管 理体系，形成了微贷领域的核心竞争 力。自主开发 MCP 移动贷款平台，通 过地图定位、语音录音、实时上传等 功能，实现信息资料电子化传输和在 线审批，大大提高了小微金融服务的 效率和质量，打造了前台营销调查、 中台审批、后台管理操作的流水线小 微信贷工厂模式，实现了提高调查审 批效率和加强风险管控的有机统一， 贷款流程平均用时仅两天。目前，该 行小微金融客户经理共配有 1100 多 台 MPC 设备，有效支持该行小微金融 “上门服务”。
该行创立“FreeStar 自由星”小微 金融服务品牌，不断创新金融产品，满 足不同客户融资需求，打造了涵盖5大 系列、24个种类的小微金融产品体系， 并借助小微企业金融服务端口前移， 提高客户融资便利性。引入“互联 网+”和大数据思维，破解小微客户融 资瓶颈。通过“信息获取、申请端口、 信息验证、信贷审批”四个“前移”实现 小微客户“融资产品、贷款周期、贷款 利息和授信模式”四个“量身定做”。
该行通过标准化审批流程和廉洁 文化建设有效的防范经营风险，促进 了小微金融服务健康可持续发展。打 造廉洁信贷文化，制定“一严格一主 动、三负责三严禁”的从业准则，严格 贯彻执行“不喝客户一杯水，不吃客户 一顿饭，不沾客户一点光”的信贷服务 原则，保持队伍纯洁性，从源头上将信 贷风险降到最低。构建“工厂化”风控 模式，打造人防、技防和制度防相结合 风险防控体系，推动授信调查、风控督 导、技术督导等岗位相互监督，实现现 场风险过滤。推动信贷流程切片化管 理，建立从申请到贷后全流程风控闭 环管理体系，设置风险防控关键控制 点，防范操作风险和道德风险。强化 系统开发和流程优化，减少人为操作， 通过现场录音录像、拍照上传、GPS定 位等功能实现风险的技术防控。提高 大数据风控水平，持续加强小微信贷 领域大数据风控模型开发和应用，建 立并不断完善行业审批模型，同时结 合风控实践经验，通过加入审批专家 人工干预，加强风控逻辑验证，强化信 贷风险过滤。
