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常熟农商银行成立“小微金融总部”

2018/9/18 作者 英 磊

近年来,江苏常熟农商银行踏实 践行普惠金融使命,在全国农村中小 金融机构中率先成立事业部制的小微 金融总部,将微贷IPC模式与“信贷工 厂”模式有机结合,聚焦游离于正规金 融体系边缘的微型企业主、个体经营 户等群体,致力于打造小微客户融资 “首选银行”和微贷领域“领先银行”品 牌。截至 2018 年 6 月末,该行小微贷 款余额 231 亿元,占全行贷款比例 30%,其中经营性贷款占比71%,户均 贷款15.5万元。

该行实行“行中行”模式,在小微 金融总部组建“十大职能部门、八大分 部、四大业务条线”,实行独立资源配 置核算、独立业绩核算和独立绩效核 算,从机制上激发投身小微金融的积 极性。累计服务客户近27万户、发放 贷款超千亿元,为10万多户小微企业 主、个体工商户和家庭小作坊提供融 资服务,直接或间接帮助100多万个雇 佣劳动力获得就业岗位。

该行坚持“一把尺子”招聘、“专业 学校”培训、“一个标准”评估,打造专 业化服务标准,实现人才培养和技术 的快速复制。小微金融团队从创立时 的10人发展到目前1500多人,让很多 原本被银行拒之门外的客户能够享受 到无需抵押、上门服务、灵活还款的便 捷金融服务。2018 年上半年,该行新 增小微贷款 32.8 亿元,占全行新增贷 款比例 41.5%,有力推动该行贷款业 务从“批发”向“零售”转型升级。

该行通过引入德国 IPC 技术进行 内化和二次开发,实行全流程风险管 理体系,形成了微贷领域的核心竞争 力。自主开发 MCP 移动贷款平台,通 过地图定位、语音录音、实时上传等 功能,实现信息资料电子化传输和在 线审批,大大提高了小微金融服务的 效率和质量,打造了前台营销调查、 中台审批、后台管理操作的流水线小 微信贷工厂模式,实现了提高调查审 批效率和加强风险管控的有机统一, 贷款流程平均用时仅两天。目前,该 行小微金融客户经理共配有 1100 多 台 MPC 设备,有效支持该行小微金融 “上门服务”。

该行创立“FreeStar 自由星”小微 金融服务品牌,不断创新金融产品,满 足不同客户融资需求,打造了涵盖5大 系列、24个种类的小微金融产品体系, 并借助小微企业金融服务端口前移, 提高客户融资便利性。引入“互联 网+”和大数据思维,破解小微客户融 资瓶颈。通过“信息获取、申请端口、 信息验证、信贷审批”四个“前移”实现 小微客户“融资产品、贷款周期、贷款 利息和授信模式”四个“量身定做”。

该行通过标准化审批流程和廉洁 文化建设有效的防范经营风险,促进 了小微金融服务健康可持续发展。打 造廉洁信贷文化,制定“一严格一主 动、三负责三严禁”的从业准则,严格 贯彻执行“不喝客户一杯水,不吃客户 一顿饭,不沾客户一点光”的信贷服务 原则,保持队伍纯洁性,从源头上将信 贷风险降到最低。构建“工厂化”风控 模式,打造人防、技防和制度防相结合 风险防控体系,推动授信调查、风控督 导、技术督导等岗位相互监督,实现现 场风险过滤。推动信贷流程切片化管 理,建立从申请到贷后全流程风控闭 环管理体系,设置风险防控关键控制 点,防范操作风险和道德风险。强化 系统开发和流程优化,减少人为操作, 通过现场录音录像、拍照上传、GPS定 位等功能实现风险的技术防控。提高 大数据风控水平,持续加强小微信贷 领域大数据风控模型开发和应用,建 立并不断完善行业审批模型,同时结 合风控实践经验,通过加入审批专家 人工干预,加强风控逻辑验证,强化信 贷风险过滤。

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