近日，银保监会发布《关于进一步 做好信贷工作提升服务实体经济质效 的通知》。《通知》提出，充分利用现代 科技手段，构建线上线下综合服务渠 道。现代科技是金融服务创新的有力 支撑，随着我国农村经济的快速发展， 广大农民对农村金融机构提供先进、方 便、快捷、高效金融服务的需求越来越 迫切，加快电子化建设和金融科技创新 步伐，已成为农村金融机构发展的当务 之急。
记者在基层调查中发现，各地农金 机构着力于加强小法人体制下的大平 台建设，不断强化服务职能，提升服务 能力和水平，成功搭建了信息科技、支 付结算、资金融通、电子银行等平台，各 项功能也在不断拓展，全系统的电子 化、信息化水平显著提升，法人行社支 农服务功能明显增强。
现代科技稳步推进
记者在河南省农信联社了解到，河 南省农信联社于2013年4月正式启动 新一代IT系统建设项目，通过组织系统 内业务技术骨干，经过艰苦奋战，已实 现新一代IT系统正式切换上线。新系 统功能更丰富，运行更稳定、扩展性更 强，不仅大大降低科技风险，而且在业 务拓展、产品创新、经营管理、风险防控 等方面都将起到重要的推动作用。
据悉，目前，福建省农信联社已在 全省超过90%的自然村布设1万多个小 额支付便民点，通过布设ATM机、存取 款一体机、POS机具以及手机银行、网 上银行等措施基本实现了金融服务乡 村全覆盖，电子替代率达59.03%，位居 全国农信系统前列。
"我省整合行业资源，专门成立了 集电子银行业务推广和计算机网络服 务于一体的信息结算中心，以及负责科 技产品研发的产品研发中心，率先在全 国农村信用社系统使用了大型计算机 运行系统，全面开办了银行卡、网上银 行、手机银行、电话银行等现代金融产 品，离柜的业务量到去年年底基本上达 到50%。"江苏省农信联社一位办公室人 员称。
为了体验科技创新给"三农"带来 的益处，记者来到河北省农信联社保定 市首家实施"互联网+农信社"模式的望 都农信联社进行采访。该联社主任付 学锋向记者介绍了他们与购特网合作都 采取了哪些举措服务"三农"。他表示， 该联社采用"互联网+金融+扶贫"模式， 通过增加产品黏性，增加业务功能。为 培育黄金客户，他们正在与购特网合作， 通过河北省联社科技平台联手打造联名 卡 — —联购卡。该卡除了具有传统的存、取、结算等功 能外，还会逐步兼具信息传播、辅助物 流、旅游、购买各种车票等功能，随着 科技发展，这张卡还可具有理财功 能。通过农村的POS机和EPOS机将 这些功能服务传递到农民手上。
"只要有了这张卡，农民就可上网 查信息，发布信息，解决了信息不对称 的问题。因为和物流联合，农民可通 过物流将农副产品运出去。未来，农 信社将根据农户的信息，给他们发放 贷款，解决农户抵押物不足的问题。 农民还通过这张卡结算，享受农村信 用社减免手续费的优惠政策，摆脱中 间环节的制约。"付学锋说。
科技支撑还较缓
然而，记者在基层采访中还听到 日前农金融机构科技支撑缓慢问题， 与日益发展的新型业务形成了矛盾， 制约了新业务的开展。他们反映，目 前，大多数农金机构在电子化建设方 面仍处于起步阶段，电子银行、网上 银行、咨询理财等知识密集、科技含 量高的产品推广步伐缓慢。而今，国 内大多数商业银行的电子化和信息 化建设已步入数据大集中时代，业务 数据大都实现了省域集中，有的实现 了全国集中，种类繁多的中间业务以 及 ATM 机、POS 机、呼叫中心、网上 银行等也都整合到同一平台之上。 而纵观全国农商行的电子化建设与 应用，我们不难发现只有少数发达地 区农商行在省或市域范围内实现了 数据集中。
一位省级联社办公室人员告诉记 者，导致农信社科技支撑发展滞后有 几个主要因素：农信社经历60多年发 展，管理者几经变动，使农信社在电子 化建设上缺乏长期性的行业指导和统 一规划；转制后的农商行虽然已经开 始认识到电子化建设和应用的不足， 制约着各项业务的发展，但这种认识 仅仅是将电子化建设和应用定位成一 种服务手段的提升，而没有认识到电 子化建设和应用将全面改变或改造农 商行在业务、经营和管理上的流程和 模式，是对传统业务模式的变革；电子 化建设要求从业人员既要精通农金机 构会计、出纳、信贷等业务，又要懂得 计算机专业知识，但由于农金机构受 地域限制，高素质人才引进受限，从目 前从业队伍的现状看，难以达到上述 要求。
"目前全国农商行的电子科技大 都依托省联社的科技平台，而省联社 的科技化发展跟不上日新月异的农商 化对科技化的需求，有的省联社还停 留在第一代'接口'，对农商行创新信 贷产品形成了制约，希望省联社在科 技上加大投入，适应农商行发展形势 的需要。"一位县农商行负责人表示， "各地农商行存在管理上的'真空'，各 项新业务、新系统大量上线，业务和科 技部门都将精力集中在系统开发和测 试工作上，虽然各项新制度在系统上 线前已全部出台，但这些制度却得不 到很好的执行和落实。"
还有位农商行负责人表示，虽然 各地农商行已加入了人民银行主管 的"农信银"，但异地结算还存在成本 高、和其他商业银行相比速度慢等制 约因素。
专家呼吁构建自己的“农信银”
中国人民大学教授孔祥智认为： "目前的情况下，打造农合系统自己的 '农信银'迫在眉睫。农合系统应尽快 把省域电子交易平台的优势推进为全 国优势，共同研发、建设转账电话平 台，统一全国转账电话技术标准和交 易流程，创建快捷、方便、好用的电子 银行品牌。全国农信社应携起手来， 共同打造一个安全经济、高效运行、飞 速发展的一流电子银行网络。
" 中国农业大学教授何广文称，基 于移动互联的"农村电商+信贷"模 式，农村电商、农产品定制等"互联 网+"新业态，将在农村领域逐渐发 展起来，国务院及部委也相继出台了 多项扶持农村电商的政策，农村电商 也必将成为联结农户和市场的重要 通道和平台，通过这些平台，积累数 据和信息，金融部门探讨"农村电 商+信贷"服务模式，是有基础和条 件的。因此，金融部门支持农村电商 发展的过程，就是寻找自己的蓝海市 场的过程。
