随着经济下行的压力迫使大中型国有银行将更多的资源向县域金融市场倾斜。而互联网金融、民营银行、地方性股份制银行和新型金融机构的广泛布局，又给以“三农”产业和县域经济实体为服务对象的农商银行带来了持久冲击。破解“铁壁合围”的困局，就需要农商银行改变传统思维，突破原有发展格局，实现战略转型。针对目前面临的激烈竞争形势，安徽利辛农商银行充分发挥机制活、决策活和体系活的优势，有序推进资金组织、信贷投放、新兴业务、普惠服务和风险防控“五大转型”，在存量业务持续向稳的同时，增量业务取得了较快发展。截至今年6月末，全行各项存款余额137.53亿元，较年初增加14.81亿元，增幅12.07%；各项贷款余额84.57亿元，较年初增加8.8亿元、增幅11.62%，存贷款增幅增量均稳居县域金融机构首位。现就其实施的“五大转型”举措解析如下。
资金组织转型。坚持以储蓄存款为新的增长极，对全行43家支行细化低成本存款营销任务，适度改变现有的资金组织格局。截至6月末，全行净增个人储蓄存款达12.24亿元，占新增总存款的82.65%，资金组织转型效果初显；转变揽储重心，加大对乡镇中心校、卫生院和七站八所等工作人员的攻关力度，在取得代发工资资格的同时，积极营销派生存款；积极支持全县脱贫扶贫工作，在独家代发小康存折本的基础上，实现农户林业扶贫地亩款和光扶扶贫款等扶贫专项资金的留存；积极配合县住建委、县林业局等部门，开办农民工、园林工人和环卫工人工资代发业务；积极创新存款产品，相继推出“利万家”“薪管家”个人存款计划，宣传靠档计息优势，吸引增量客户；针对目标客户群体，营销大额存单，增加高端客户的留存量。
信贷投放转型。全力压缩大额、项目和平台贷款，以5万元以下的小额农户贷款和50万元以下的小微实体贷款为投放重心，稳步推进贷款转型。截至6月末，全行50万元以下的小额贷款累计投放49.45亿元，较年初净增19.8亿元，占全部贷款的60.21%；发挥“金农易贷”平台优势，全部贷款由线下转型线上，增强客户高效便捷的贷款体验；合理调整贷款结构，转型推出消费贷、装修贷和汽车贷等个人贷款，增强客户的黏性；深度挖掘潜在客户群，大力发放林业产业扶贫贷、生源地助学贷等公益性贷款；以“税融通”“银政担”保证保险贷款等为主打贷款产品，积极营销符合条件的小微企业和个人经营户，增加优质客户的数量；用好用足支农再贷款资金，实现全行涉农贷款的快速投放。
新兴业务转型。坚持传统业务和新兴业务“两翼齐飞”的战略思路，提升电子银行业务的附加值，增强资金业务的贡献度。截至6月末，全行累计开通手机银行19.42万户，较年初增加4.55万户。上线“金农信e付”29676户，较年初增加7106户。累计发放杜鹃信用卡8056张；提升转型效率，以活卡率、动户率和交易替代率为考核目标，实现“金农信e付”、ETC和社区e银行的提质增量；累计布放“金农惠民宝”17台，有效增加金农惠助手的覆盖面和使用效率，发挥移动柜台的便捷功能，实现电银业务与传统业务的功能互换；积极与七彩世界、粮油商厦等大型商超合作，实现“金农杜鹃信用卡”“金农信e付”等新型电银产品的场景化应用；稳步拓展债券、理财、投资、资金管理等金融市场业务，优先发展资本占用少、风险权重低的轻资产业务，推进全行资金业务健康发展；适度发行同业存单，实现负债资金来源多元化。改变资金外流现状，大力开展代收代缴业务，深度挖掘县域资金用途。
普惠服务转型。在全行范围内开展“三好银行”创建、标杆网点建设、标准支行创建和精品网点四大工程，扭转传统服务思维，树立现代普惠金融服务的新理念；将“柜台内”服务转变为“大厅外”营销，提倡“多说一句话”服务新模式，将被动型服务转型为主动型营销；在全行范围内精选经验丰富不适宜坐柜的老职工担任大堂助理，配合外聘的大堂经理，为广大客户提供贴心服务；创新拎包银行+流动银行的普惠新模式，持续丰富流动银行车功能，不断扩大拎包银行服务范围，为地域偏僻、身体不便的农村客户提供贴身贴心的普惠服务；科学规划、广泛设点，购置存取一体机、ATM机等便民金融设备，加快“金农信e家”的建设步伐，构建现代化、便捷化的农村金融服务新坐标；开展服务质量提升工程，推出七步九曲服务，快速提升服务质量。
风险防控转型。有效转变现有的风险防控格局，实现风控关口前移，将事后处罚转型为事前预防和事中监督，消除风险点，提升风险防控的效率，实现合规审计方式的转变，将条线检查转型为联合检查，将传统审计转型为突击审计，发挥风控部门的预防功能；完善远程监控系统的功能，实时监督业务办理流程，通过电话通报、语音提醒等方式，消除风险萌芽；建立预防提醒、跟踪预警和警示告诫机制，充分发挥员工账户监测系统、客户风险预警系统等系统功能，将问题整改与完善制度、规范管理紧密结合；推行问题销号制度，压实整改责任，明确整改时间表，提升审计效率。
（作者系安徽利辛农商银行党委书记、董事长）
