进入经济发展新纪元，作为农村金融主力军的农商行，能否踏准时代节拍，交出令人满意的时代答卷。海安农商银行作为江苏苏中区域的一家农村金融机构，发展中坚持市场化、制度化、民主化发展导向，经营管理亮点突出，综合实力持续提升，2017年被中国银监会评为“全国标杆银行”，其中收益可持续能力排名第一，交出了自己的答卷。2018年海安农商银行提出了“新时代、芯时代、心时代”发展思路，作为对当前和今后一个时期工作的总体要求，本文简要勾勒了海安农商银行“三个时代”发展的思考与实践。
新时代 发展要守正出新
新时代，是理念更新、模式创新的时代。农商行的新时代，要“守正出新”。一方面强调笃守正道，坚持主责主业和风险防控，将发展的着力点放在实体经济上，同时坚定守住不发生系统性风险的底线；另一方面强调以新致胜，在发展方式、运营模式、风控举措、品牌塑造等方面，融入新基因，打破旧陈规，谋求高质量。
如何专注主业？多年来，海安农商银行坚持开展“增户扩面工程”“小微企业培育计划”，即便在资产荒期间，仍然坚定“咬定青山不放松”，提出“以量补差”的实体投放战略，加大实体贷款特别是制造业贷款投放，以信贷投放“量”的增加弥补息“差”收窄的影响。截至2017年末，海安农商银行实体贷款投放占比93.81%，制造业贷款投放占比49.8%，制造业贷款余额列南通41家金融机构首位。进入发展的新时代，海安农商银行业务发展的指挥棒依旧指向“主业”不动摇。海安农商银行提出实施党员“赋能助企”计划，通过员工党员与企业结对，让党员成为企业服务的“温度计”。同时，海安农商银行提出“阳光信贷”提档升级计划，策应乡村振兴战略，强调建立高质量、电子化客户信息档案，全面推广“整村授信”模式，着力构建农村信用体系；着力提升办贷效率，推进小额信用贷款和自助放贷模式，提出两个80%的要求，即确保10万元以下贷款信用方式发放、50万元以下贷款通过自助发放占比均达到80%。
如何守好底线？持续保持低不良占比是控险的第一要务。近年来，海安农商银行落实挂图作战，不良贷款占比牢牢锁定在1.5%以内。2018年，提出信贷资产清淤疏浚目标，确保五级分类500万元以上不良贷款全部清收处置到位。在严监管时代下，海安农商银行将2018年定义为“案防严管年”，要求保持案防高压态势，落实员工行为“网格责任区”管理要求，确保“全行建网、网中有格、人员到格、责任到人、措施到位”，为全行发展提供坚强保障。
芯时代 科技要加速渗透
芯时代，是金融科技、智能银行体验的时代。目前农商行科技系统大多依靠省联社大平台支撑，受专业人才短缺、经营区域限制等影响。农商行现阶段加速科技渗透要从激活本土数据、对接科创需求和打造智能厅堂着手，将传统金融与金融科技有机融合，推进优势互补，更好地服务百姓民生、服务实体发展。
激活本土数据。一要注重发展高质户。强调广开户、开好户、开动户，在提升活卡比例和用卡率上开拓思维，着力淘汰低效卡，将不动户变有效户，逐步发展为高质户。二要注重场景化应用。探索银政合作、银商合作、银医合作、银校合作，通过丰富的使用场景，打造移动支付闭环。三要强化数据加工应用。启动“数字银行”项目，加快数据仓库建设，加载客户金融数据管理功能，逐步建立与业务发展相适应的客户数据管理体系。
对接科创需求。对于地方性银行而言，现阶段在对接科创需求方面，要加强与政府科技部门对接，通过设立科技支行，支持高新企业、科创企业发展，配套专项服务机制。同时，要加大高层次、高学历、高技术人才创业支持，探索投贷联动模式，试行高端人才创业贷，切实提升科技金融发展效果。
打造智能厅堂。而今金融服务的空间格局发生着深刻的变化。但厅堂仍然是获客的主要渠道，是业务发展的重要载体。2018年，海安农商银行提出星级网点占比50%的要求，将星级网点创建作为检验软硬件水平的重要依据，全力推动卓越品牌服务提质升级，深化6S管理理念，逐步形成由内而生的优质服务品牌。
心时代 文化要厚植优势
心时代，是奋斗者的时代。保持企业长青，需要深厚的文化积淀和价值引领。在培育和涵养文化根基的过程中，海安农商银行将地域人文特色贯穿发展，将“教育之乡”饱含的人才培养理念、“建筑之乡”传承的匠人情怀和“丝绸之乡”蕴藏的春蚕奉献精神渗透在企业文化理念中，提倡发展要不忘初心、守住匠心、树立恒心。
不忘初心。近年来，海安农商银行坚持市场化、制度化、民主化原则，保持初心，不忘来处，开发市场需要的产品，主动对接市场诉求，将支农支小服务定位充分体现到战略制定、经营决策和绩效考核等方面；在制度运行上不谋私利，把权利关进制度的笼子，做到依规治行、依法办事、奖罚分明；在民主管理上，海安农商银行首创“高管全员评价制度”，通过每年班子成员履职情况全员考评，真正让员工充分行使话语权，制度实施六年以来，高管全员评价满意度始终保持98%以上，领导班子连续9年被省联社表彰为“四好领导班子”。
守住匠心。“匠人”的精益求精品格体现在对精细化管理的追求和审慎合规的风险偏好文化上。对于新业务的开办，海安农商银行坚持先研究透彻，再考虑实施，综合全行业务发展实际情况、业务团队具体素质，在充分考察风险前提下，审慎发展新业务；发展中强调注重名单制和限额管理，关注市场流动性紧张重点时点和突发事件，做好资产负债期限匹配和投资久期摆布，强化流动性风险管控。
树立恒心。事业兴衰，以人为本。对于员工培养，海安农商银行强调树立全员创业的价值取向。“千里马”工程是海安农商银行独创的人才培养计划，通过选拔机制建立后备人才库，试行定向聘用式培养，入选人员采用一年试用，期限内不享受岗位待遇，并保持5%淘汰率。目前“千里马”工程到2018年已经进行到2.0版本。而民主化管理一直是保持员工归属感，提升幸福指数的有力抓手。
所谓“旗帜引领方向，方向决定道路”，同样的道理对于一个国家还是一个企业都是相通的。可以说，“新时代、芯时代、心时代”是海安农商银行的时代答卷。
（作者系江苏海安农商银行党委书记、董事长）
