当前，受宏观经济的影响，农村信用社信贷投放速度逐步放缓，不良贷款反弹压力增大，同业竞争持续加剧，经营和风险控制压力加大，转型发展形势紧迫，经营方式亟待调整。存款保险制度的推出，利率市场化的加速，互联网金融的迅猛发展，压缩着农信社的发展空间，挤压着农信社的利润空间，震动着农信社传统经营方式。因此，只有主动适应新常态，才能在挑战中寻找机遇，实现农信社新的发展。
内部管理精细化 加强考核提质增效
完善员工薪酬业绩考核办法，构建基础薪酬、绩效薪酬为主的薪酬结构，基础薪酬不参与业绩考核，其余薪酬全部参与绩效考核。将存款营销、贷款营销、不良贷款清收、中间业务收入等指标进行合理定价，实行多劳多得、靠业绩说话的考核机制。依据业务总量、人均业务量、贷款质量、经营效益、贡献业绩等指标对柜员和信贷员进行星级评定，实行定期评定，奖优罚劣，动态管理。
加强中后台部门和人员考核，既有营销指标的绩效考核，也有日常工作的绩效考核。如电子银行的渠道营销，存款、贷款的客户业绩营销，办公设备、环境、办公用品使用考核，日常履职、尽职和服务考核，以合规文化、企业文化为核心，打造卓越执行力团队。
在存款利率抬升、贷款利率下降的双重挤压下，经营上今后更强调价格和服务的竞争，农信社必须全方位控制经营成本。存款绩效考核向低成本存款倾斜，设备采购、工程建设追求“价廉物美”，网点费用“精算核定”，办公设备和用品，责任到岗到人，通过挖掘内部潜力，提质增效。
资产管理精细化 深耕“三农”阵地
信贷产品管理精细化。持续加大信贷投放力度，坚持支农支牧支小微，优先满足优质涉农涉牧企业、专业合作社、种养大户、家庭农场等新型农牧业经营主体的金融服务需求。在农户小额信用档案和农户联保档案的基础上，按村按社建立农牧民信息、影像档案；围绕街道、专业市场和特色产业进企业进商户，送服务送资信，建立小微企业和个体工商户信息档案，建立客户信息资料数据库。在现有信贷产品的基础上，围绕土地经营权、林权、荒山确权，试点开展“三权”抵押贷款；在农户、商户联保的基础上，探索农户互助基金贷款和商户互助基金贷款；在市场风险加大的情况下，探索“龙头企业+农户+银行”“银行+协会+联保”“抵押+保证+联保”等信贷服务产品，并加强后续跟踪评价，纠正产品局限，提高产品竞争力。
不良资产管理精细化。在防新降陈的风险防控中，应落实贷前尽职调查，制订农牧户、个体商户、合作社、小微企业的贷前调查规范，引入“看三表看三品”等优秀小贷管理经验。坚持面谈和面签制度，保留影像做为日常监测考核管理依据。纳入不良贷款管理的，确保“责任到位、追责到位、奖惩到位、落实到位”，逐笔听证问责，跟踪问效。对不良贷款的借款人、担保人纳入“黑名单”管理，严进严出，贷款还清，核实解除。
动态监测精细化，严控流动性风险。新常态下，在金融业流动性风险正日益从边缘角落进入到关注的中心，成为金融机构防控各类风险的关键。要建立和完善处置流动性风险应急预案，明确各部门职责，保障上下沟通渠道的畅通，措施到位、应对有效。在保证资产流动性的前提下考虑盈利性，根据负债的比例和结构合理确定资产业务的种类与期限，资金运用及来源向多元化发展，增加同业大额存单、债券回购等高流动性负债比重；适当压缩长期资产占用，增加短期资产配置，适当增加长期负债比重。
加强存款流动性监测。要按日、按旬重点监测大额存款的余额、结构、流向等关键指标的变化情况，发现异常及时报告；在柜面风险预警系统中加入对流动性关键指标的预警，监测人员发现预警及时报告。
加强对网络舆情的监测和宣传指导。可以建立全区统一的网络舆情监测系统，对关键字、关键词进行实时检索，及时预警。
客户营销精细化 实行差异化服务
客户是银行一切经营活动的中心，是银行提供金融服务、创造利润的基础与源泉，良好的客户资源是事业长青基石，也是实施存款营销、信贷营销战略，细分客户市场，拓展客户层面，实现营销策略和网络扩张的基础。
客户营销精细化管理。客户营销中，在保护客户商业机密和个人隐私的法律前提下，对群体客户信息进行深层次、多视角地分析，建立一个完整、科学、客观的客户及其市场变化的信息分析系统。如个人客户，主要建立资金来源、年龄结构、职业状况、收入结构、资信评价以及客户信用状况的动态记录，依此来建立个人客户的信用资料；公司客户，根据客户的产权成分、经营规模、资产结构、负债来源、融资方式以及信用记录等基本要素来建立信息档案。
在客户关系管理系统的支撑下，根据客户月均存款、年日均存款、贷款额度等要素对客户细分为，“睡眠”客户、“低价值”客户、“有价值”客户和“优质”客户。根据客户分类和产品使用情况，以利率差异、信贷授信额度不同、金融服务差异实现对价值客户的营销，弥补中间业务产品少、竞争力弱的不足，有针对性的主动去营销客户，拓展市场进，挖掘潜力客户，留住优质客户。
客户服务精细化管理。真正体现“以客户为中心”的经营理念。职能部室和营业网点围绕企业管理理念发挥团队精神，形成中台服务前台，后台支撑前台，既有分工，又有协调的部门整合。
提高农村金融服务普惠度，不断提高服务水平，持续推进金融服务进村入社区。对人口密集的行政村，布放助农取款服务设备，以营业网点为圆心、客户经理、综合柜员、管理人员全力营销推广网上银行、手机银行、电话银行等，电子金融服务产品。建立覆盖城乡、遍布全辖、24小时的电子银行服务体系，推动现代金融服务向行政村有效延伸，不断推出多种形式的便民服务。
以社区、商圈、产业链，依托互联网，整合现有的金融产品，打造电子商圈。社区围绕“吃、住、玩、乐、购”为目标打造社区银行+社区消费的社区钱包；农村牧区以农牧业产业链为目标打造“农民钱包”，围绕商圈开展商家优惠、打折抽奖等商圈促销活动。
围绕服务创造优势、诚信提升品质，完善客户经理、综合柜员优质服务考核指标，推进服务流程标准化。营业网点负责人对日常服务进行一日三巡查，加强现场管理。通过“三会”总结点评，提高柜台服务应对技巧，提升网点服务、营销和客户关系维护能力，提升团队凝聚力、亲和力。通过远程视频监控、神秘人暗查、优质服务档案查阅加大考核力度，持续改进服务水平。
（作者单位：内蒙古自治区乌拉特中旗农村信用联社）
